Vous envoyez 1000 EUR à l’étranger, la banque prélève une petite commission, et le destinataire reçoit moins que prévu.
La raison peut être un taux de change peu favorable, des frais de banque correspondante ou une mauvaise répartition des coûts. Alors combien coûte vraiment un virement international, et que faut-il vérifier avant de confirmer pour connaître le prix complet de l’opération ?
De quoi dépendent les frais de virement international ?
Le système de règlement utilisé est ce qui pèse le plus sur le prix final. Un paiement en EUR vers un pays de l’espace unique de paiement en euros (SEPA) peut être envoyé en virement SEPA. En USD, GBP ou une autre devise, la banque l’envoie généralement en virement SWIFT.
D’autres éléments comptent aussi :
- le pays et la banque du destinataire ;
- le montant du virement ;
- la devise du compte de l’expéditeur ;
- la devise du virement ;
- la manière dont les frais sont répartis ;
- le taux de change appliqué ;
- le caractère standard ou urgent du virement ;
- le canal utilisé pour le passer, en ligne ou en agence.
Une banque peut facturer des frais différents pour un virement passé depuis la banque en ligne et pour une opération demandée au guichet. Envoyer de l’argent à l’étranger en urgence coûte aussi généralement plus cher.
Avant de confirmer quoi que ce soit, vérifiez si vous transférez des fonds depuis un compte dans la même devise. Si ce n’est pas le cas, la conversion s’ajoute au coût du virement, et son montant dépend du taux appliqué par votre banque (nous y revenons plus bas).
Quels frais SWIFT faut-il prévoir sur un virement international ?
Les frais de virement international ne s’arrêtent pas toujours à la commission indiquée dans la grille tarifaire de votre banque. Sur un virement SWIFT, les fonds peuvent transiter par une banque correspondante, qui prélève une partie du montant envoyé.
Le coût total d’un virement peut comprendre :
- les frais pour passer le virement ;
- une majoration pour un traitement urgent ;
- le coût de la conversion de devise ;
- des frais de banques correspondantes ;
- des frais prélevés par la banque du destinataire ;
- le coût d’une correction ou d’une annulation de l’ordre ;
- des frais en cas de retour des fonds.
Sur un virement SWIFT, il faut choisir comment répartir les coûts. En option SHA, l’expéditeur couvre les frais de sa propre banque et le destinataire prend en charge le reste. En option OUR, l’expéditeur s’engage à couvrir l’ensemble des frais du virement. En option BEN, tous les frais sont à la charge du destinataire et sont déduits du montant envoyé.
Si vous devez envoyer un montant exact, par exemple pour régler une facture étrangère, des frais de scolarité ou une mensualité, vérifiez si l’option OUR garantit que le montant intégral sera crédité. Votre banque doit tout de même pouvoir vous expliquer comment fonctionne le règlement et si des coûts supplémentaires peuvent apparaître en cours de route.
Quel est le prix moyen d’un virement SWIFT ou SEPA ?
Il n’existe pas de tarif unique : le prix dépend de la banque, du pays et de la route empruntée par le paiement.
Un virement SEPA coûte généralement moins cher qu’un virement SWIFT. Il doit être effectué en euros entre des comptes tenus par des établissements de la zone SEPA, qui comprend l’Union européenne et d’autres pays et territoires, dont l’Islande, la Norvège, la Suisse et le Royaume-Uni.
Un virement SEPA standard passé en ligne est souvent gratuit ou peu coûteux dans la plupart des banques européennes. Les frais peuvent être plus élevés si vous passez l’ordre en agence ou choisissez l’option urgente. Il faut y ajouter le coût de la conversion de votre devise habituelle en euros si vous envoyez depuis un compte qui n’est pas déjà en euros.
Un virement SWIFT est généralement plus cher. La seule commission de la banque peut aller de 15 à 50 EUR environ, et pour des montants plus importants, elle est parfois facturée en pourcentage, par exemple 0,2 à 0,5 % du montant du virement. Des frais de banques correspondantes peuvent s’ajouter, souvent entre 10 et 40 USD, et la banque du destinataire peut encore prélever des frais à l’arrivée. Au total, un virement vers les États-Unis coûte souvent entre 30 et 100 EUR, parfois plus, selon la répartition des coûts choisie, le taux de change appliqué et le nombre d’établissements impliqués dans le règlement.
Vérifiez toujours le prix final dans la grille tarifaire de votre propre banque, car les différences entre prestataires peuvent être importantes.
Comment le taux de change influence-t-il les frais de virement international ?
Une banque ou un prestataire de virement convertit votre argent selon son propre taux dès que la devise du compte diffère de la devise du virement, et cet écart peut peser plus lourd que la commission elle-même.
Imaginez que vous vouliez envoyer 1000 USD, mais que votre compte soit en livres sterling. Une banque facture 5 GBP de frais, mais vend les dollars à un taux peu avantageux. Une autre facture 20 GBP, mais applique un taux plus proche du marché. La première offre paraît moins chère, mais une fois le taux de change pris en compte, elle peut finalement coûter plus cher.
Ne vous limitez donc pas à demander le montant des frais. Vérifiez :
- combien sera réellement prélevé sur votre compte ;
- combien le destinataire recevra ;
- quel taux applique la banque ;
- si la conversion a lieu une seule fois ;
- si d’autres frais peuvent être prélevés en cours de route.
Si vous effectuez régulièrement des paiements en euros, un compte en euros peut réduire le nombre de conversions. Il faudra tout de même acheter la devise à un moment donné, donc mieux vaut comparer le taux de votre banque avec celui d’un convertisseur de devises en ligne et d’autres applications avant de décider.
Comment réduire les frais de virement international ?
Vérifiez d’abord si le paiement peut être envoyé en virement SEPA. Si le destinataire dispose d’un compte dans un pays couvert par le système et accepte les euros, un virement SEPA peut s’avérer moins cher qu’un virement SWIFT.
Il vaut mieux envoyer l’argent directement dans la devise du compte du destinataire plutôt que dans la vôtre. Envoyer votre devise habituelle vers un compte étranger en euros peut déclencher une conversion au taux de la banque destinataire, dont vous ne connaissez pas toujours les conditions à l’avance.
Vous pouvez réduire le coût d’un virement à l’étranger en :
- passant l’ordre en ligne plutôt qu’en agence ;
- choisissant le traitement standard quand la rapidité n’est pas essentielle ;
- comparant les frais et le taux de change en même temps, pas séparément ;
- évitant une double conversion ;
- utilisant un compte en devise pour les virements que vous effectuez régulièrement ;
- vérifiant les données avant de confirmer ;
- choisissant la bonne répartition des coûts, SHA, OUR ou BEN.
À quoi faire encore attention lors d’un virement à l’étranger ?
Une erreur dans le numéro de compte, le code SWIFT ou les coordonnées du destinataire peut entraîner un retour des fonds, un retard et des frais supplémentaires. Avant d’envoyer l’argent, vérifiez donc l’IBAN, le nom de la banque et les coordonnées du titulaire du compte. Dans les pays qui n’utilisent pas l’IBAN, un numéro de compte local et un code de compensation supplémentaire peuvent être nécessaires.
La manière de passer l’opération compte aussi. Lorsque vous utilisez une application qui réunit compte multidevise, change de devises et virements internationaux, il est plus facile de vérifier le taux, les frais et la devise avant de confirmer. C’est ainsi que fonctionne ZEN.COM, qui gère les virements SEPA comme SWIFT et permet de gérer des fonds dans plusieurs devises depuis un seul endroit.
Autre avantage : vous pouvez conserver la devise déjà achetée sur un solde séparé et l’utiliser plus tard pour un autre virement ou un paiement par carte. Vous n’avez ainsi pas besoin de convertir vos fonds à chaque fois ni de les déplacer entre différents services.
Combien de temps met un virement à l’étranger ?
Le délai dépend du système de règlement, de l’heure à laquelle l’ordre a été passé, des banques correspondantes impliquées et des jours fériés dans chacun des deux pays.
Un virement SEPA standard arrive généralement sur le compte du destinataire le jour ouvré suivant. Si l’ordre a été passé après l’heure limite de la banque, le traitement peut ne commencer que le lendemain. Il existe aussi des virements SEPA instantanés, mais toutes les banques et toutes les offres ne les proposent pas.
Un virement SWIFT peut prendre d’un à plusieurs jours ouvrés. Le délai s’allonge quand :
- une banque correspondante intervient ;
- les données nécessitent une vérification supplémentaire ;
- l’ordre a été passé juste avant un week-end ;
- un jour férié tombe dans le pays du destinataire ;
- la banque a besoin de plus d’informations sur le motif du paiement.
Un ordre indiqué comme traité ne signifie pas encore que l’argent est arrivé sur le compte étranger. Les fonds peuvent encore transiter par le système de paiement ou se trouver chez la banque du destinataire.
Comment choisir la meilleure méthode de virement ?
Commencez par définir le pays, la devise, le montant et le délai. Comparez ensuite un virement bancaire standard, un compte en devise et un prestataire en ligne. Pour un paiement en euros au sein de la zone SEPA, mieux vaut généralement commencer par vérifier un virement SEPA. Pour de l’USD, du GBP ou un paiement vers un pays hors SEPA, un virement SWIFT ou un prestataire externe peut être nécessaire.
Ne choisissez pas une méthode uniquement sur la promesse d’un « virement gratuit ». Évaluez le coût complet : la commission, le taux de change, les éventuels frais d’intermédiaires et le montant qui atteindra réellement le compte du destinataire.
Pour un petit montant, des frais fixes bas peuvent peser davantage. Pour un virement important, le taux de change prend plus d’importance. Une différence d’un ou deux centimes sur le taux appliqué à une somme élevée peut dépasser la commission bancaire elle-même.
Beaucoup de gens tapent « frais partagés virement international » ou « coût virement SEPA » pour se faire une première idée, et d’autres vont droit au but avec « taux de change virement international » une fois qu’ils savent ce qu’ils cherchent. Mais une fois que vous savez ce que coûte réellement chaque option, il est bien plus simple de choisir le virement international le plus avantageux pour vous.
