Trimiți 1000 EUR în străinătate. Banca reține un comision, iar destinatarul primește mai puțin decât te așteptai.
Motivul poate fi un curs valutar mai puțin avantajos, un comision al băncii intermediare sau o opțiune greșită de împărțire a costurilor. Cât costă deci, de fapt, un transfer internațional și ce merită verificat înainte de confirmare, ca să știi prețul complet al operațiunii?
De ce depinde costul unui transfer internațional?
Sistemul de decontare folosit este primul factor care influențează prețul. O plată în EUR către o țară din zona SEPA (Zona Unică de Plăți în Euro) poate fi trimisă ca transfer SEPA. Pentru USD, GBP sau altă valută, banca trimite de obicei transferul prin SWIFT.
Contează și alți factori:
- țara și banca destinatarului;
- suma transferată;
- valuta contului expeditorului;
- valuta transferului;
- modul în care se împart comisioanele;
- cursul valutar aplicat;
- regimul standard sau urgent;
- canalul prin care faci transferul, online sau la ghișeu.
Banca poate percepe un comision diferit pentru un transfer inițiat prin online banking față de unul făcut la ghișeu. Trimiterea banilor în străinătate în regim urgent costă de obicei mai mult.
Înainte să confirmi transferul, verifică dacă trimiți fonduri dintr-un cont în aceeași valută. Dacă trimiți EUR dintr-un cont în lei, la costul transferului se adaugă și schimbul valutar. Banca poate aplica un curs din propriul tabel, care se abate uneori destul de mult de la cotația de pe piață.
Ce comisioane SWIFT pot apărea la un transfer internațional?
Comisioanele SWIFT nu se opresc mereu la suma indicată în lista de tarife a băncii tale. La un transfer SWIFT, fondurile pot trece printr-o bancă intermediară, care reține o parte din suma trimisă.
Costul total al unui transfer poate include:
- comisionul pentru inițierea transferului;
- un supliment pentru regimul urgent;
- costul schimbului valutar;
- comisioane ale băncilor intermediare;
- un comision al băncii destinatarului;
- costul corectării sau anulării ordinului;
- un comision pentru returnarea fondurilor.
La un transfer SWIFT trebuie ales modul de împărțire a costurilor. Opțiunea SHA înseamnă că expeditorul acoperă costurile propriei bănci, iar destinatarul restul comisioanelor. La OUR, expeditorul se angajează să acopere toate costurile transferului. În varianta BEN, toate comisioanele cad în sarcina destinatarului și sunt scăzute din suma trimisă.
Dacă trebuie să trimiți o sumă exactă, de exemplu pentru a plăti o factură externă, o taxă de școlarizare sau o rată, verifică dacă opțiunea OUR îți garantează creditarea sumei integrale. Banca ar trebui oricum să îți explice regulile de decontare și dacă pot apărea costuri suplimentare pe parcurs.
Cât costă în practică un transfer SWIFT sau SEPA?
Nu există un tarif unic: prețul depinde de bancă, de țară și de sistemul de decontare ales.
Un transfer SEPA costă de obicei mai puțin decât unul SWIFT. Se face în euro, între conturi deschise la instituții din zona SEPA, care include Uniunea Europeană și alte țări din afara ei, printre care Islanda, Norvegia, Elveția și Regatul Unit.
Un transfer SEPA standard inițiat online este de obicei gratuit sau are un cost redus la majoritatea băncilor europene. Comisionul poate fi mai mare dacă faci ordinul la ghișeu sau alegi regimul urgent. La asta se adaugă și costul schimbului din lei în euro, dacă trimiți dintr-un cont care nu este deja în euro.
Un transfer SWIFT este de obicei mai scump. Doar comisionul băncii poate ajunge la aproximativ 70-250 RON, iar la sume mai mari uneori se calculează procentual, de exemplu 0,2-0,5% din valoarea transferului. Se pot adăuga și costuri ale băncilor intermediare, adesea între 10 și 40 USD, plus un eventual comision reținut de banca destinatarului la sosire. Un transfer către SUA poate ajunge astfel la un total de 150-550 RON, uneori mai mult, în funcție de opțiunea de împărțire a costurilor aleasă, de curs și de numărul de instituții implicate în decontare.
Verifică întotdeauna prețul final în lista de tarife a băncii tale, pentru că diferențele dintre furnizori pot fi mari.
Cum influențează cursul valutar costul unui transfer internațional?
Banca sau furnizorul de transfer schimbă banii la propriul curs de fiecare dată când valuta contului diferă de valuta transferului, iar diferența poate cântări mai mult decât comisionul în sine.
Să zicem că vrei să trimiți 1000 EUR, dar ai contul în lei. O bancă percepe un comision de 25 RON, dar vinde euro la un curs mai puțin avantajos. Alta percepe 100 RON, dar aplică un curs mai apropiat de piață. Prima ofertă pare mai ieftină, dar, după ce iei în calcul cursul, poate ajunge să coste mai mult.
Așa că nu întreba doar cât e comisionul. Verifică:
- cât se va reține efectiv din contul tău;
- ce sumă va primi destinatarul;
- ce curs aplică banca;
- dacă schimbul valutar are loc o singură dată;
- dacă pot fi reținute și alte comisioane pe parcurs.
Dacă faci des plăți în euro, un cont în euro poate reduce numărul de schimburi valutare. Tot va trebui să cumperi valuta la un moment dat, așa că merită să compari cursul băncii tale cu cel al unui schimb valutar online și al unei aplicații înainte să decizi.
Cum reduci costul unui transfer internațional?
Verifică mai întâi dacă plata poate fi trimisă ca transfer SEPA. Dacă destinatarul are cont într-o țară acoperită de sistem și acceptă euro, un transfer SEPA poate ieși mai ieftin decât unul SWIFT.
E indicat să trimiți banii direct în valuta contului destinatarului, nu în valuta ta. Trimiterea leilor către un cont extern în euro poate declanșa un schimb valutar la cursul băncii destinatarului, ale cărei condiții nu le cunoști mereu dinainte.
Poți reduce costul unui transfer în străinătate dacă:
- inițiezi plata online în loc de la ghișeu;
- alegi regimul standard atunci când viteza nu contează;
- compari comisionul împreună cu cursul, nu separat;
- eviți dublul schimb valutar;
- folosești un cont valutar pentru transferurile pe care le faci des;
- verifici datele înainte de confirmare;
- alegi împărțirea potrivită a costurilor, SHA, OUR sau BEN.
La ce să mai fii atent când trimiți bani în străinătate?
O greșeală în numărul de cont, codul SWIFT sau datele destinatarului poate duce la returnarea fondurilor, o întârziere și un comision suplimentar. Înainte să trimiți banii, verifică deci numărul IBAN, numele băncii și datele titularului de cont. În țările care nu folosesc IBAN, poate fi nevoie de un număr de cont local și de un cod de decontare suplimentar.
Contează și modul în care inițiezi operațiunea. Când folosești o aplicație care reunește un cont multivalutar, schimbul valutar și transferurile internaționale, îți e mai ușor să verifici cursul, comisionul și valuta înainte de confirmare. Așa funcționează ZEN.COM, care gestionează atât transferuri SEPA, cât și SWIFT și îți permite să administrezi fonduri în mai multe valute dintr-un singur loc.
Un alt avantaj este că poți păstra valuta deja cumpărată într-un sold separat și o poți folosi mai târziu pentru un alt transfer sau o plată cu cardul. Așa nu trebuie să schimbi bani de fiecare dată și nici să îi muți între servicii diferite.
Cât durează un transfer în străinătate?
Timpul de procesare al unui transfer depinde de sistemul de decontare, de ora la care a fost inițiat ordinul, de băncile intermediare implicate și de sărbătorile din țara expeditorului și a destinatarului.
Un transfer SEPA standard ajunge de obicei în contul destinatarului în următoarea zi lucrătoare. Dacă ordinul a fost dat după ora limită a băncii, procesarea poate începe abia a doua zi. Există și transferuri SEPA instant, dar nu toate băncile sau planurile le oferă.
Un transfer SWIFT poate dura de la o zi până la câteva zile lucrătoare. Durează mai mult atunci când:
- este implicată o bancă intermediară;
- datele necesită o verificare suplimentară;
- ordinul a fost dat chiar înainte de weekend;
- în țara destinatarului este o zi liberă;
- banca are nevoie de mai multe informații despre scopul plății.
Confirmarea că ordinul a fost procesat nu înseamnă încă și că banii au ajuns în contul extern. Fondurile pot fi încă în tranzit prin sistemul de plăți sau la banca destinatarului.
Cum alegi cea mai avantajoasă metodă de transfer?
Stabilește întâi țara, valuta, suma și termenul. Apoi compară un transfer bancar standard, un cont valutar și un furnizor online. Pentru o plată în euro în interiorul zonei SEPA, de obicei merită să începi prin a verifica un transfer SEPA. Pentru USD, GBP sau o plată către o țară din afara SEPA, poate fi nevoie de SWIFT sau de un transfer printr-un furnizor extern.
Nu alege o metodă doar pe baza promisiunii unui „transfer gratuit”. Evaluează costul complet: comisionul, cursul valutar, eventualele taxe ale intermediarilor și suma care ajunge de fapt în contul destinatarului.
La o sumă mică, poate conta mai mult un comision fix redus. La un transfer mare, cursul valutar capătă mai multă importanță. O diferență de un ban sau doi la cursul aplicat unei sume mari poate depăși comisionul băncii în sine.
Mulți oameni caută direct expresii precum „comisioane SEPA” sau „curs valutar transfer internațional” ca să compare ofertele, iar alții verifică punctual „comision bancă intermediară” atunci când vor să înțeleagă o taxă apărută pe extras. Odată ce știi cât costă cu adevărat fiecare opțiune, este mult mai simplu să alegi cel mai avantajos transfer internațional pentru tine.
