Posíláte 1 000 EUR do zahraničí. Banka si strhne poplatek a příjemce nakonec dostane méně, než jste čekali.
Důvodem může být méně výhodný kurz, poplatek zprostředkující banky nebo špatně zvolený způsob rozdělení nákladů. Kolik tedy mezinárodní převod skutečně stojí a co si ověřit před potvrzením, abyste znali celou cenu převodu předem?
Na čem závisí poplatky za mezinárodní převod?
Nejvíc rozhoduje zvolený systém zúčtování. Platbu v eurech do země jednotného eurového platebního prostoru lze poslat jako SEPA převod. U USD, GBP nebo jiné měny banka obvykle použije SWIFT převod.
Roli hrají i další faktory:
- země a banka příjemce;
- výše převodu;
- měna účtu odesílatele;
- měna převodu;
- způsob rozdělení poplatků;
- použitý směnný kurz;
- standardní, nebo expresní režim;
- kanál zadání (online, nebo na pobočce).
Banka může účtovat jiný poplatek za převod zadaný v internetovém bankovnictví a jiný za dispozici podanou na přepážce. Odeslání peněz do zahraničí v expresním režimu obvykle také stojí víc.
Než cokoli potvrdíte, ověřte si, zda posíláte prostředky z účtu ve stejné měně. Pokud posíláte EUR z účtu vedeného v korunách, k nákladům na převod se přičte přepočet měny. Banka může použít kurz z vlastní kurzovní tabulky, který se může od tržní kotace lišit.
Jaké poplatky za mezinárodní převod se mohou objevit?
Poplatky SWIFT ani poplatky SEPA se nemusí omezovat na provizi uvedenou v ceníku vaší banky. U SWIFT převodu mohou prostředky procházet přes zprostředkující banku, která si strhne část posílané částky.
Celkové náklady na převod mohou zahrnovat:
- poplatek za zadání převodu;
- příplatek za expresní režim;
- náklady na přepočet měny;
- poplatky zprostředkujících bank;
- poplatek banky příjemce;
- náklady na opravu nebo zrušení dispozice;
- provizi za vrácení prostředků.
U SWIFT převodu je potřeba zvolit způsob rozdělení nákladů. Varianta SHA znamená, že odesílatel hradí náklady své banky a příjemce zbylé poplatky. U OUR se odesílatel zavazuje pokrýt všechny náklady převodu. Ve variantě BEN jdou provize k tíži příjemce a jsou odečteny z posílané částky.
Pokud musíte poslat přesnou částku, například zaplatit zahraniční fakturu, školné nebo splátku, ověřte, zda vám varianta OUR zajistí připsání celé částky. Banka by vám i tak měla vysvětlit pravidla zúčtování a možnost vzniku dalších nákladů.
Kolik stojí SWIFT a SEPA převod v praxi?
Jednotnou sazbu nelze uvést: cena záleží na bance, zemi i zvoleném systému.
SEPA převod obvykle stojí méně než SWIFT. Musí být proveden v eurech mezi účty u institucí, které patří do oblasti SEPA, která zahrnuje státy Evropské unie a další země a území, mimo jiné Island, Norsko, Švýcarsko a Velkou Británii.
Standardní SEPA převod zadaný online bývá u většiny evropských bank zdarma nebo za nízký poplatek. Poplatek může být vyšší, pokud dispozici zadáváte na pobočce nebo zvolíte expresní režim. K tomu je potřeba připočíst náklady na přepočet korun na eura, pokud posíláte z korunového účtu.
SWIFT převod bývá zpravidla dražší. Samotná provize banky se může pohybovat od zhruba 350 do 1200 Kč, a u vyšších částek bývá někdy počítána procentem, například 0,2 až 0,5 % z hodnoty převodu. Mohou se přidat i náklady zprostředkujících bank, často v rozmezí 10 až 40 USD. Mohou se přidat i poplatky banky příjemce při přijetí. Převod do USA tak může celkem vyjít na 600 až 2100 Kč, někdy i víc, podle zvoleného rozdělení nákladů, podle kurzu a počtu institucí zapojených do zúčtování.
Konečnou cenu si vždy ověřte v ceníku své banky, protože rozdíly mezi poskytovateli bývají výrazné.
Jak kurz ovlivňuje poplatky za mezinárodní převod?
Kurz při mezinárodním převodu může cenu ovlivnit víc než samotný poplatek. Banka nebo poskytovatel převodu přepočítává peníze podle vlastního kurzu vždy, když se měna účtu liší od měny převodu.
Řekněme, že chcete poslat 1 000 EUR, ale máte účet v korunách. Jedna banka si účtuje poplatek 130 Kč, ale euro prodává za méně výhodný kurz. Jiná si účtuje 500 Kč, ale používá kurz bližší tržnímu. První nabídka vypadá levněji, ale po započtení kurzu může nakonec vyjít dráž.
Neptejte se tedy jen na výši poplatku. Ověřte si:
- kolik se reálně strhne z vašeho účtu;
- jakou částku dostane příjemce;
- jaký kurz banka použije;
- zda k přepočtu dojde jen jednou;
- zda mohou být po cestě strženy další poplatky.
Pokud pravidelně provádíte platby v eurech, účet v eurech může omezit počet přepočtů. I tak budete muset měnu dříve nebo později koupit, proto se vyplatí porovnat kurz vaší banky s kurzem online směnárny a aplikace, než se rozhodnete.
Jak snížit poplatky za mezinárodní převod?
Nejdřív ověřte, zda lze platbu poslat jako SEPA převod. Pokud má příjemce účet v zemi zahrnuté do systému a přijímá eura, SEPA převod může vyjít levněji než SWIFT.
Peníze se vyplatí posílat přímo v měně účtu příjemce, ne ve vlastní měně. Odeslání korun na zahraniční eurový účet může spustit přepočet podle kurzu banky příjemce, jehož podmínky předem nemusíte znát.
Náklady na převod do zahraničí můžete omezit, když:
- zadáváte platbu online místo na pobočce;
- volíte standardní režim, pokud nezáleží na rychlosti;
- porovnáváte poplatek společně s kurzem, ne odděleně;
- vyhýbáte se dvojímu přepočtu;
- u pravidelných převodů využíváte měnový účet;
- před potvrzením ověřujete údaje;
- volíte vhodné rozdělení nákladů, SHA, OUR nebo BEN.
Na co ještě myslet při platbě do zahraničí?
Chyba v čísle účtu, kódu SWIFT nebo údajích příjemce může způsobit vrácení prostředků, zpoždění a další poplatek. Před odesláním peněz si proto ověřte číslo IBAN, název banky a údaje majitele účtu. V zemích, které IBAN nepoužívají, může být potřeba místní číslo účtu a dodatečný zúčtovací kód.
Záleží i na tom, jak platbu zadáte. Když použijete aplikaci, která spojuje víceměnový účet, směnu měn a mezinárodní převody, snáz si před potvrzením ověříte kurz, poplatek i měnu. Takto funguje ZEN.COM, který zajišťuje SEPA i SWIFT převody a umožňuje spravovat prostředky ve více měnách z jednoho místa.
Další výhodou je možnost uchovat si nakoupenou měnu na samostatném zůstatku a použít ji později na další převod nebo platbu kartou. Díky tomu nemusíte peníze pokaždé měnit ani přesouvat mezi různými službami.
Jak dlouho trvá zahraniční převod?
Doba zpracování převodu závisí na systému zúčtování, čase zadání dispozice, zapojených zprostředkujících bankách a svátcích v zemi odesílatele i příjemce.
Standardní SEPA převod se na účet příjemce obvykle připíše následující pracovní den. Pokud byla dispozice zadána po mezní hodině (uzávěrce) banky, zpracování může začít až další den. K dispozici jsou i okamžité SEPA převody, ale nenabízí je každá banka ani každý produkt.
SWIFT převod může trvat od jednoho do několika pracovních dní. Trvá déle, když:
- se na něm podílí zprostředkující banka;
- údaje vyžadují dodatečné ověření;
- byla dispozice zadána těsně před víkendem;
- v zemi příjemce připadá svátek;
- banka potřebuje více informací o účelu platby.
Potvrzení o zpracování dispozice ještě neznamená, že peníze už jsou na zahraničním účtu. Prostředky mohou stále procházet platebním systémem nebo čekat u banky příjemce.
Jak vybrat nejvýhodnější způsob převodu?
Nejdřív si určete zemi, měnu, částku a termín. Pak porovnejte standardní bankovní převod, měnový účet a online poskytovatele. U platby v eurech v rámci SEPA se obvykle vyplatí začít ověřením SEPA převodu. U USD, GBP nebo platby do země mimo SEPA může být potřeba SWIFT nebo převod přes externího poskytovatele.
Nevybírejte metodu jen podle hesla „bezplatný převod“. Zhodnoťte celkovou cenu, tedy poplatek, kurz, náklady zprostředkovatelů a částku, která se skutečně připíše na účet příjemce.
U menší částky může víc vážit nízký fixní poplatek. U velkého převodu získává na významu směnný kurz. Rozdíl jednoho nebo dvou haléřů při přepočtu vysoké částky může převýšit samotnou bankovní provizi.
Kolik stojí mezinárodní převod? Odpověď zjistíte až po ověření celé operace. Nejvýhodnější metoda pošle peníze v očekávaném čase, jasně ukáže pravidla zúčtování a ukáže, kolik příjemce dostane po odečtení všech poplatků.
