Wysyłasz 1000 EUR, bank pobiera niewielką prowizję, a odbiorca dostaje mniej, niż zakładałeś. Powodem może być mniej korzystny kurs, opłata banku pośredniczącego albo niewłaściwy sposób podziału kosztów. Ile więc kosztuje przelew międzynarodowy i co sprawdzić, aby przed zatwierdzeniem znać pełną cenę operacji?
Od czego zależy koszt przelewu międzynarodowego?
Koszt przelewu zagranicznego zależy przede wszystkim od wybranego systemu rozliczeń. Płatność w euro do kraju należącego do jednolitego obszaru płatności w euro może zostać wysłana jako przelew SEPA. W przypadku USD, GBP lub innej waluty bank zwykle realizuje przelew SWIFT.
Znaczenie mają też:
- kraj i bank odbiorcy;
- kwota przelewu;
- waluta rachunku nadawcy;
- waluta przelewu;
- sposób podziału opłat;
- kursy wymiany;
- tryb zwykły lub pilny;
- kanał zlecenia: online albo w placówce.
Bank może pobrać inną opłatę za przelew zlecony w bankowości internetowej i inną za dyspozycję złożoną przy stanowisku obsługi. Wysłanie pieniędzy za granicę w trybie pilnym również zwykle kosztuje więcej.
Przed zleceniem sprawdź, czy przelewasz środki z konta w tej samej walucie. Jeśli wysyłasz EUR z rachunku prowadzonego w PLN, do kosztu transferu dochodzi przewalutowanie. Bank może zastosować kurs z własnej tabeli, który odbiega od notowania rynkowego.
Jakie opłaty mogą pojawić się przy przelewie zagranicznym?
Opłaty za przelew zagraniczny nie zawsze kończą się na prowizji podanej w cenniku swojego banku. Przy transferze SWIFT środki mogą przechodzić przez bank pośredniczący, który pobierze część przesyłanej kwoty.
Całkowity koszt przelewu może obejmować:
- opłatę za zlecenie przelewu;
- prowizję za tryb pilny;
- koszt przewalutowania;
- koszty banków pośredniczących;
- opłatę banku odbiorcy;
- koszt poprawienia lub anulowania dyspozycji;
- prowizję za zwrot środków.
Przy przelewie SWIFT trzeba wybrać sposób podziału kosztów. Opcja SHA oznacza, że nadawca pokrywa koszty swojego banku, a odbiorca pozostałe opłaty. Przy OUR nadawca deklaruje pokrycie wszystkich kosztów przelewu. W wariancie BEN prowizje obciążają odbiorcę i są odejmowane od wysyłanej kwoty.
Jeśli musisz przesłać dokładną sumę, np. zapłacić zagraniczną fakturę, czesne lub ratę, sprawdź, czy opcja OUR zapewni zaksięgowanie pełnej wartości. Bank nadal powinien wyjaśnić zasady rozliczenia i możliwość pojawienia się dodatkowych kosztów.
Ile kosztują przelewy walutowe?
Nie da się wskazać jednej stawki, ponieważ przelewy walutowe i opłaty różnią się zależnie od banku, kraju oraz wybranego systemu.
Przelew europejski SEPA zwykle kosztuje mniej niż SWIFT. Musi być realizowany w EUR pomiędzy rachunkami obsługiwanymi przez instytucje należące do obszaru SEPA. Obejmuje on państwa Unii Europejskiej oraz inne kraje i terytoria, m.in. Islandię, Norwegię, Szwajcarię i Wielką Brytanię.
W polskich bankach standardowy przelew SEPA zlecony online kosztuje najczęściej od 0 do około 10 zł. Opłata może być wyższa, jeśli składasz dyspozycję w placówce albo wybierasz tryb pilny. Do tego trzeba doliczyć koszt wymiany PLN na EUR, jeśli wysyłasz pieniądze z rachunku złotowego.
Przelew SWIFT jest zazwyczaj droższy. Sama prowizja banku może wynosić od około 20 do 80 zł, a przy większych kwotach bywa naliczana procentowo, np. 0,2–0,5% wartości przelewu. Mogą pojawić się też koszty banków pośredniczących, często od kilkunastu do kilkudziesięciu dolarów. Dlatego przelew do USA może kosztować łącznie 50–150 zł, a czasem więcej, zależnie od opcji SHA lub OUR, kursu i liczby instytucji uczestniczących w rozliczeniu.
Ostateczną cenę zawsze sprawdź w tabeli opłat swojego banku, ponieważ różnice pomiędzy ofertami są duże.
Jak kurs wymiany walut wpływa na koszt przelewu?
Kurs może mieć większy wpływ na koszt niż sama prowizja. Bank lub operator transferu przelicza pieniądze według własnego kursu, jeśli waluta rachunku różni się od waluty przelewu.
Załóżmy, że chcesz wysłać 1000 EUR, ale masz konto w PLN. W jednym banku opłata wynosi 5 zł, lecz euro kosztuje 4,40 zł. Inny pobiera 20 zł, ale stosuje kurs 4,34 zł. Pierwsza oferta wygląda taniej, jednak po uwzględnieniu wymiany może kosztować więcej.
Dlatego nie pytaj wyłącznie, ile kosztuje przelew. Sprawdź:
- ile zostanie pobrane z Twojego rachunku;
- jaką kwotę otrzyma odbiorca;
- jaki kurs zastosuje bank;
- czy przeliczenie nastąpi raz;
- czy po drodze mogą zostać potrącone prowizje.
Jeżeli regularnie realizujesz płatności w euro, konto w EUR może ograniczyć liczbę przewalutowań. Nadal trzeba jednak kupić walutę, dlatego warto porównać kurs swojego banku, kantoru internetowego i aplikacji.
Jak ograniczyć koszty przelewów międzynarodowych?
Najpierw sprawdź, czy płatność może zostać wysłana jako SEPA. Jeżeli odbiorca ma konto w kraju objętym systemem i przyjmuje EUR, przelew europejski może okazać się tańszy niż SWIFT.
Pieniądze z Polski warto przesyłać bezpośrednio w walucie rachunku odbiorcy. Wysłanie PLN na zagraniczne konto w euro może uruchomić przewalutowanie po kursie banku odbiorcy. Nadawca nie zawsze pozna wcześniej jego warunki.
Koszty przelewów zagranicznych można ograniczyć, gdy:
- zlecasz płatność online zamiast w placówce;
- wybierasz zwykły tryb, jeśli nie liczy się czas;
- porównujesz prowizję razem z kursem;
- unikasz podwójnego przewalutowania;
- korzystasz z konta walutowego przy regularnych transferach;
- sprawdzasz dane przed zatwierdzeniem;
- wybierasz odpowiedni podział opłat SHA, OUR lub BEN.
O czym jeszcze warto pamiętać przy realizacji przelewu za granicę?
Błąd w numerze konta, kodzie SWIFT lub danych odbiorcy może spowodować zwrot środków, opóźnienie i dodatkową prowizję. Przed wysłaniem pieniędzy sprawdź więc numer IBAN, nazwę banku oraz dane właściciela rachunku. W krajach, które nie korzystają z IBAN, potrzebny może być lokalny numer konta i dodatkowy kod rozliczeniowy.
Znaczenie ma też sposób zlecenia operacji. Gdy korzystasz z aplikacji łączącej konto wielowalutowe, wymianę i przelewy zagraniczne, łatwiej sprawdzić kurs, opłatę oraz walutę przed zatwierdzeniem. Tak działa m.in. ZEN.COM, które obsługuje transfery SEPA i SWIFT oraz pozwala zarządzać środkami w wielu walutach z jednego miejsca.
Dodatkową zaletą jest możliwość przechowywania kupionej waluty na osobnym saldzie i wykorzystania jej później do kolejnego przelewu lub płatności kartą. Dzięki temu nie musisz każdorazowo wymieniać środków ani przesyłać ich między różnymi usługami.
Jak długo idzie przelew zagraniczny?
Czas realizacji przelewu zależy od systemu, godziny złożenia dyspozycji, banków pośredniczących oraz dni wolnych w kraju nadawcy i odbiorcy.
Standardowy przelew SEPA zwykle trafia na konto odbiorcy w następnym dniu roboczym. Jeśli zlecenie zostało złożone po godzinie granicznej, bank może rozpocząć realizację dopiero kolejnego dnia. Dostępne są również przelewy natychmiastowe SEPA, ale nie każda instytucja i oferta je obsługuje.
Przelew SWIFT może iść od jednego do kilku dni roboczych. Transfer potrwa dłużej, gdy:
- uczestniczy w nim bank pośredniczący;
- dane wymagają weryfikacji;
- płatność została zlecona przed weekendem;
- w kraju odbiorcy przypada dzień wolny;
- bank potrzebuje informacji o celu transakcji.
Komunikat o wykonaniu zlecenia nie oznacza jeszcze, że pieniądze znalazły się na zagranicznym koncie. Środki mogą być nadal przetwarzane przez system płatniczy lub bank odbiorcy.
Jak wybrać najkorzystniejszą metodę przelewu?
Najpierw ustal kraj, walutę, kwotę i termin. Następnie porównaj zwykły przelew bankowy, konto walutowe oraz usługę online. Przy płatności w euro na terenie SEPA najczęściej warto zacząć od sprawdzenia przelewu europejskiego. Przy wysyłce USD, GBP lub pieniędzy do innego kraju potrzebny może być SWIFT albo transfer realizowany przez zewnętrznego operatora.
Nie wybieraj metody wyłącznie na podstawie hasła „bezpłatny przelew”. Oceń pełny koszt, czyli prowizję, kurs, opłaty pośredników i kwotę, która zostanie zaksięgowana na koncie odbiorcy.
Przy małej sumie ważniejsza może być niska opłata stała. Przy dużym przelewie większe znaczenie zyskuje kurs walutowy. Różnica jednego lub dwóch groszy przy wymianie znacznej kwoty może przewyższyć prowizję bankową.
Ile kosztuje przelew międzynarodowy? Odpowiedź poznasz dopiero po sprawdzeniu całej operacji. Najkorzystniejsza metoda pozwala wysłać pieniądze w oczekiwanym czasie, jasno wskazuje zasady rozliczenia i pokazuje, ile otrzyma odbiorca po odjęciu wszystkich opłat.
