Un paiement à l’étranger ne coûte pas toujours pareil. Taux, spread, frais ou DCC influent sur la conversion de devises sans que vous le voyiez.
Avant de payer par carte, retirer des espèces ou envoyer un virement à l’étranger, vérifiez qui convertit la devise et selon quelles conditions.
Qu’est-ce que la conversion de devises ?
La conversion de devises consiste à changer de l’argent d’une devise vers une autre, par exemple des euros en dollars, des dollars en livres, ou des francs suisses en euros.
Cela se produit dès que la devise d’un paiement diffère de celle du compte associé. Si une carte n’est reliée qu’à un compte en euros et qu’un commerçant facture 100 USD, la banque ou le prestataire doit convertir ce montant en euros.
Quand la conversion a-t-elle lieu ?
Cela peut se produire lors :
- d’un paiement par carte dans une devise étrangère ;
- d’un achat sur une boutique en ligne étrangère ;
- d’un retrait d’espèces à l’étranger ;
- d’un virement international ;
- d’un change en banque, en bureau de change ou dans une application ;
- d’un prélèvement dans une devise différente de celle du compte.
Supposons que vous payiez 60 USD pour un dîner aux États-Unis. Si votre carte est reliée à un compte en euros, la banque convertit les dollars et prélève le montant correspondant sur ce compte. Si vous détenez un compte en dollars avec un solde suffisant, l’opération peut se régler sans conversion supplémentaire.
Ce qui compte n’est donc pas seulement le pays où vous payez, mais la devise du compte associé à la carte et les règles propres à cette carte.
Comment le coût est-il calculé ?
Ce coût ne se présente pas toujours comme des frais visibles isolés. Il peut se composer :
- du taux appliqué par la banque, la fintech ou le réseau de cartes ;
- du spread de change ;
- de frais de conversion ;
- de frais bancaires à l’étranger ;
- de frais de retrait au distributeur ;
- d’une marge intégrée au DCC.
Supposons qu’un achat coûte 100 USD pour un titulaire de compte en euros. À un taux de 0,93, cela représente une charge de 93 EUR. Si la banque applique un taux de 0,95, le coût grimpe à 95 EUR. En ajoutant 3 % de commission, vous paierez environ 97,85 EUR.
L’écart ne vient pas uniquement des variations de taux. Les règles de règlement appliquées par une banque ou un prestataire de carte y contribuent également.
Qu’est-ce qui influence le taux de change ?
Les taux de change évoluent selon la situation du marché. Les taux d’intérêt, l’inflation, les données économiques, les décisions des banques centrales, la situation politique et la demande pour une devise donnée jouent tous un rôle.
Le taux de référence peut servir de point de repère, mais ce n’est généralement pas exactement le taux qu’appliquera une banque, un bureau de change, Visa, Mastercard ou l’opérateur d’une application.
Le moment du règlement de la transaction compte aussi. L’autorisation peut avoir lieu un jour, et le règlement plus tard, une fois que le taux de change a déjà évolué. Le montant affiché juste après le paiement n’est pas toujours le chiffre définitif.
Qu’est-ce que le spread de change ?
Le spread de change est l’écart entre le cours d’achat et le cours de vente d’une devise donnée.
Si une banque achète des dollars à 0,91 EUR et les revend à 0,95 EUR, le spread est de 0,04 EUR. Quand vous échangez vos euros contre des dollars, c’est le cours de vente qui s’applique ; dans l’autre sens, c’est le cours d’achat.
Plus l’écart entre ces deux valeurs est grand, plus le change coûte cher. C’est pourquoi « sans commission » ne signifie pas toujours sans coût : un prestataire peut ne pas facturer de frais séparés, mais intégrer sa marge sur le taux directement dans le cours.
Mieux vaut comparer le montant final converti que le pourcentage de commission affiché en tête de gondole.
Qu’est-ce que la conversion dynamique de devises ?
La Dynamic Currency Conversion, ou DCC, est un service proposé par un terminal de paiement ou un distributeur. Elle permet de régler une opération dans la devise de votre carte plutôt que dans la devise locale.
Un distributeur aux États-Unis peut par exemple demander si le retrait doit être réglé :
- dans la devise locale ;
- dans l’équivalent en euros.
Choisir l’équivalent en euros revient à accepter le DCC. Le taux est alors fixé par l’opérateur du distributeur ou du terminal, ou par le prestataire qui le lui fournit, et il comprend généralement une marge supplémentaire.
Voir un montant tout de suite dans votre propre devise peut sembler pratique, mais cette commodité ne garantit pas un bon taux : la marge appliquée dépasse souvent celle d’une conversion classique.
Comment réduire ces frais avec ZEN.COM ?
La première règle consiste à payer dans la devise locale. Choisissez USD aux États-Unis, GBP au Royaume-Uni et CHF en Suisse. Si un terminal ou un distributeur propose un règlement dans votre devise, refusez le DCC.
Pour les voyages fréquents, un compte multidevise peut être plus pratique que de jongler entre plusieurs comptes. Le compte multidevise de ZEN.COM permet de conserver et d’échanger des fonds dans 35 devises, dont l’EUR, l’USD, la GBP et le CHF, dans une seule application. Vous voyez le taux et le montant final avant de confirmer, ce qui facilite l’évaluation du coût réel de l’opération.
Ce type de solution convient bien aux voyages, aux achats sur des sites étrangers et aux paiements internationaux. Si vous détenez déjà des fonds dans la devise de la transaction, une carte peut prélever directement sur le solde correspondant, sans passer par vos euros.
Avant un retrait d’espèces, vérifiez aussi les frais que facture l’opérateur du distributeur. Ils peuvent s’ajouter à ce que facture ZEN.COM ou un autre prestataire de carte. S’ils s’affichent avant la confirmation, vous pouvez annuler le retrait et essayer un autre appareil.
Toutes les cartes convertissent-elles les paiements de la même façon ?
Non. La façon dont un paiement est réglé dépend de la banque, du type de carte, de la devise du compte et des conditions propres à ce prestataire.
Les opérations par carte peuvent être converties :
- directement de la devise d’achat vers votre devise de compte ;
- via une devise intermédiaire ;
- au taux Visa ou Mastercard ;
- selon la grille de la banque ;
- avec une commission supplémentaire ;
- via le DCC, au taux de l’opérateur du terminal.
Une carte multidevise peut prélever directement sur un solde en USD, GBP ou CHF. En l’absence de fonds suffisants sur le compte concerné, le système peut basculer vers votre devise principale, utiliser une autre devise disponible, ou refuser le paiement.
Wise, Revolut, les banques et d’autres prestataires appliquent chacun leurs propres règles, plafonds et frais. Avant une opération importante, consultez la grille tarifaire en vigueur, notamment les conditions de change le week-end, le coût des retraits d’espèces et la façon dont les fonds sont prélevés sur chaque solde.
Comment vérifier combien a coûté une conversion ?
Commencez par ouvrir le détail de l’opération et vérifiez :
- le montant dans la devise étrangère ;
- le montant prélevé sur votre compte ;
- le taux de change appliqué ;
- si le DCC a été utilisé ;
- l’un des frais déjà listés plus haut.
Vous pouvez calculer le taux effectif en divisant le montant prélevé dans votre devise par la valeur de l’opération dans la devise étrangère.
Si un achat de 100 GBP a entraîné un prélèvement de 122 EUR, le taux effectif était de 1,22 pour 1 GBP. Comparez-le au taux de référence du même jour : la différence indique ce qu’ont réellement coûté le spread et les frais de conversion.
Il faut aussi garder à l’esprit que plusieurs coûts peuvent s’appliquer en même temps. Une banque peut appliquer son propre taux et ajouter une commission, pendant que l’opérateur du distributeur facture séparément des frais de retrait.
Que retenir de la conversion de devises en pratique ?
La conversion de devises n’est en soi ni une pénalité ni une commission cachée. C’est une opération ordinaire, nécessaire dès qu’une transaction implique deux devises différentes. Le coût, lui, dépend de qui effectue la conversion, du taux utilisé et des frais ajoutés.
La devise seule ne détermine donc pas le coût d’une opération. Le moment du règlement, le type de carte et sa propre grille tarifaire comptent également. Deux personnes payant le même montant peuvent se retrouver débitées différemment si leurs banques appliquent des taux ou des commissions différents.
Avant de payer, de retirer des espèces ou d’envoyer un virement, contrôlez la devise du compte, le taux de change, le spread et les éventuels frais supplémentaires. Le montant final reste toujours l’indicateur le plus fiable. C’est lui qui montre ce qu’a réellement coûté le passage d’une devise à l’autre.
