Koszt zagranicznej płatności zależy od waluty rachunku, sposobu rozliczenia karty, kursu banku oraz decyzji podjętej na terminalu lub ekranie bankomatu. Ten sam zakup może kosztować inaczej w zależności od tego, kto przeliczy transakcję i jakie opłaty zastosuje. Jak uniknąć przewalutowania albo przynajmniej ograniczyć jego koszt? Najpierw trzeba wiedzieć, kiedy do niego dochodzi i na które komunikaty zwracać uwagę.
Co to jest przewalutowanie?
Przewalutowanie to przeliczenie kwoty z jednej waluty na drugą. Dochodzi do niego wtedy, gdy waluta transakcji różni się od waluty rachunku, z którego karta pobiera pieniądze.
Jeśli masz konto w złotówkach i płacisz 100 euro za hotel, bank musi przeliczyć EUR na PLN. Podobny mechanizm działa przy zakupach internetowych, przelewach zagranicznych oraz wypłacie gotówki z bankomatu za granicą.
Kiedy dochodzi do przewalutowania transakcji?
Przewalutowanie najczęściej pojawia się wtedy, gdy płacisz kartą za granicą z konta prowadzonego wyłącznie w PLN. Dotyczy to również zakupów w sklepach internetowych rozliczanych w euro, dolarach lub funtach.
Zdarza się, że występuje także przy karcie wielowalutowej. Jeśli na odpowiednim saldzie zabraknie środków, system może pobrać pieniądze z konta w złotówkach i przeliczyć brakującą kwotę. Jedna karta odrzuci transakcję, inna pobierze całość z PLN, a kolejna wykorzysta saldo w innej walucie.
Przykład: masz kartę podłączoną do rachunków w PLN i EUR. Płacisz 80 euro, ale na koncie walutowym znajduje się 50 euro. Przed wyjazdem sprawdź, czy pozostałe 30 euro zostanie przeliczone, czy cała płatność zostanie pobrana z konta złotowego.
Dlaczego przewalutowanie może być drogie?
Końcowy koszt zależy od kursu, prowizji za przewalutowanie, opłaty za transakcję zagraniczną oraz spreadu walutowego, czyli różnicy między kursem kupna a sprzedaży danej waluty.
Załóżmy, że płatność wynosi 200 EUR. Przy kursie 4,30 zł kosztowałaby 860 zł. Jeśli bank zastosuje kurs 4,40 zł, obciążenie wzrośnie do 880 zł. Po doliczeniu 3% prowizji zapłacisz ponad 906 zł.
Czym jest podwójne przewalutowanie?
Podwójne przewalutowanie występuje wtedy, gdy jedna transakcja zostaje przeliczona dwa razy. Może się tak zdarzyć, gdy karta korzysta z waluty pośredniej.
Przykładowo płatność w czeskich koronach zostaje najpierw zamieniona na euro, a następnie z euro na złotówki. Każdy etap odbywa się według określonego kursu, dlatego końcowy koszt może być wyższy niż przy bezpośrednim przeliczeniu.
Do podobnej sytuacji może dojść przy DCC. Masz kartę połączoną z rachunkiem w euro, płacisz we Francji, ale na terminalu wybierasz PLN. Operator przelicza euro na złote, a bank może później ponownie zamienić złote na euro.
Podwójne przewalutowanie nie zawsze pojawi się jako dwie oddzielne opłaty. Częściej widać je dopiero w końcowej wartości transakcji.
Jak uniknąć podwójnego przewalutowania z ZEN.COM?
Najpierw sprawdź walutę rozliczeniową karty. Informację znajdziesz w regulaminie, aplikacji albo tabeli opłat banku. Zwróć uwagę, czy transakcje są przeliczane bezpośrednio na PLN, czy przez euro lub dolary.
Podczas płatności wybieraj walutę kraju, w którym się znajdujesz. W strefie euro będzie to EUR, w Wielkiej Brytanii GBP, a w Stanach Zjednoczonych USD. Nie pozwalaj sprzedawcy ani terminalowi automatycznie wybrać złotówek.
Przed zakupem sprawdź też saldo odpowiedniego konta. Jeśli płacisz w euro, zadbaj o wystarczającą kwotę na rachunku w EUR. Dzięki temu karta nie będzie musiała korzystać z PLN ani z dodatkowej waluty pośredniej.
Jak płacić kartą ZEN.COM bez kosztów przewalutowania?
Najprostszy sposób to połączenie karty z rachunkiem prowadzonym w tej samej walucie, w której odbywa się płatność. Jeśli masz konto walutowe w euro i płacisz 90 EUR za nocleg, bank może pobrać dokładnie 90 EUR bez przeliczania środków z polskich złotych.
Przed wyjazdem warto sprawdzić:
- jakie waluty obsługuje karta;
- z którego rachunku pobierane są środki;
- co dzieje się przy braku pieniędzy na właściwym saldzie;
- jakie prowizje dotyczą płatności za granicą;
- ile kosztują wypłaty z zagranicznych bankomatów.
Czy warto wybrać płatność w lokalnej walucie?
Tak. Gdy terminal pyta, czy chcesz zapłacić w PLN, czy w lokalnej walucie, zazwyczaj korzystniej jest wybrać walutę kraju.
Rozliczenie w złotówkach najczęściej oznacza użycie usługi Dynamic Currency Conversion, czyli DCC. Kurs ustala wtedy operator terminala lub bankomatu. Wartość w PLN jest widoczna od razu, ale przelicznik może zawierać dodatkową marżę.
Podczas płatności we Włoszech wybieraj EUR, w Wielkiej Brytanii GBP, a w Stanach Zjednoczonych USD. To samo dotyczy wypłaty gotówki. Jeśli bankomat proponuje „gwarantowany kurs” i pokazuje wartość w złotówkach, odrzuć przeliczenie i kontynuuj transakcję w lokalnej walucie.
Jak konto i karta wielowalutowa ZEN.COM pomagają uniknąć przewalutowania?
Konto wielowalutowe pozwala przechowywać środki w kilku walutach i korzystać z jednej karty. System rozpoznaje walutę transakcji i może pobrać pieniądze z odpowiedniego salda.
Takie rozwiązanie sprawdza się przy częstych podróżach, zakupach w zagranicznych sklepach oraz opłacaniu hoteli, biletów i usług w euro, dolarach czy funtach.
Świetny przykład stanowi ZEN.COM, który umożliwia przechowywanie i wymianę 35 walut, m.in. PLN, EUR, USD, GBP i CHF, w jednej aplikacji. Przed zatwierdzeniem wymiany widzisz kurs oraz końcową kwotę. Możesz więc przygotować część budżetu przed wyjazdem i później płacić z właściwego salda.
Konto może też pełnić funkcję oddzielnego budżetu podróżnego. Przelewasz na nie kwotę przeznaczoną na wyjazd, zamiast używać za granicą karty powiązanej z głównymi oszczędnościami.
Jak wypłacać gotówkę z bankomatu za granicą?
Wypłata może wiązać się z prowizją dostawcy karty, opłatą właściciela bankomatu oraz przewalutowaniem. Informacje powinny pojawić się na ekranie przed zatwierdzeniem operacji.
Wybieraj wypłatę w lokalnej walucie i odrzucaj DCC. Jeśli bankomat pokazuje dodatkową opłatę operatora, możesz anulować transakcję i poszukać innego urządzenia. Najlepiej korzystać z bankomatów należących do banków, a nie z przypadkowych maszyn ustawionych w centrach turystycznych.
Gdy operator nalicza stałą prowizję, kilka małych wypłat może kosztować więcej niż jedna większa. Niewielka ilość banknotów przyda się w lokalnym transporcie, na targu albo w miejscu bez terminala, ale większą część środków bezpieczniej przechowywać na koncie.
Płacić kartą czy gotówką za granicą?
Najlepiej połączyć obie metody. Karta ułatwia kontrolę wydatków i ogranicza ilość noszonej gotówki. Banknoty sprawdzają się tam, gdzie terminal nie działa albo sprzedawca nie obsługuje płatności bezgotówkowych.
Na wyjazd warto zabrać kartę debetową lub wielowalutową, drugą kartę przechowywaną osobno oraz niewielką ilość gotówki w walucie kraju.
Karta kredytowa może być potrzebna przy wynajmie samochodu lub depozycie hotelowym. Nie zawsze opłaca się nią wypłacać pieniądze. Bank może potraktować taką operację jak wykorzystanie limitu kredytowego, doliczyć prowizję i od razu naliczać odsetki.
Czy każda karta przewalutowuje płatności tak samo?
Nie. Sposób rozliczenia zależy od banku, rodzaju karty, waluty rachunku i warunków konkretnej oferty.
Znaczenie mają kurs Visa lub Mastercard, dodatkowa prowizja banku, waluta rozliczeniowa, kolejność pobierania pieniędzy oraz liczba podłączonych rachunków. Niektóre banki korzystają z kursów organizacji płatniczej, inne stosują własne tabele.
Karty Banku Pekao, PKO BP i pozostałych instytucji mogą więc inaczej rozliczyć tę samą płatność. Sama informacja, że karta jest wielowalutowa, nie wystarczy. Przed podróżą sprawdź tabelę opłat, zasady przewalutowania i warunki wypłat z bankomatów za granicą.
Najczęstsze błędy zwiększające koszty płatności za granicą
Najwięcej dodatkowych kosztów wynika z kilku prostych błędów:
- wyboru PLN na terminalu lub w bankomacie;
- braku środków na właściwym koncie walutowym;
- nieznajomości waluty rozliczeniowej karty;
- częstych wypłat niewielkich kwot;
- akceptowania DCC bez sprawdzenia kursu;
- korzystania wyłącznie z jednej karty;
- pomijania tabeli opłat i prowizji.
Jak uniknąć przewalutowania? Najpierw sprawdź walutę płatności i rachunku. Następnie wybieraj płatność w lokalnej walucie, odrzucaj DCC i zadbaj o środki na odpowiednim saldzie. Przy częstych podróżach konto wielowalutowe może uprościć rozliczenia, ale nadal trzeba znać jego limity i opłaty.
Nie każdej prowizji da się uniknąć. Możesz jednak ograniczyć koszty wynikające z niekorzystnego kursu terminala, podwójnego przeliczenia albo źle skonfigurowanej karty.
