Що таке платіжний шлюз і як він працює

Якщо ваш бізнес хоче приймати онлайн-платежі, вам потрібно використовувати платіжний шлюз. У цій статті ми розглянемо, що таке платіжний шлюз і як він працює. Ми також розглянемо переваги використання цього інструменту та на що слід звернути увагу при виборі постачальника послуги.

Що таке платіжний шлюз

Платіжний шлюз – це технологія, яка використовується для авторизації онлайн-платежів кредитними картками. Його можна вважати онлайн-еквівалентом фізичного касового терміналу в магазині.

Платіжні шлюзи з’єднують різні сторони, що беруть участь у платіжному процесі, тобто еквайра, емітента та карткову схему (докладніше про це читайте далі). По суті, платіжний шлюз:

• дозволяє клієнтам безпечно надавати інформацію про свою кредитну або дебетову картку;
• перевіряє, чи має клієнт достатньо коштів для здійснення транзакції;
• інформує продавців і клієнтів про те, чи було схвалено або відхилено платіж за дебетовою або кредитною карткою;
• переказує кошти на рахунок продавця для проведення розрахунків.

Відповідно до стандартів PCI DSS, платіжні шлюзи повинні включати в себе ряд функцій безпеки, в тому числі шифрування, токенізацію, заходи щодо запобігання шахрайству та щорічний аудит. Це захищає як клієнтів, так і продавців під час платіжного процесу.

Як працюють онлайн-платежі за допомогою платіжного шлюзу

Здається, що платіжний шлюз обробляє платежі миттєво, проте більшість процесів, в яких задіяно багато різних сторін, відбувається за лаштунками.

Перш ніж ми пояснимо, як працює платіжний шлюз, давайте розглянемо детальніше роль кожної зі сторін:

• Продавець – будь-яка фізична або юридична особа, яка продає товари та послуги.
• Постачальник платіжних послуг/платіжні процесори (також відомі як PSP) – це сторонні компанії, які надають послуги з обробки платежів для продавців, включаючи платіжні шлюзи.
• Клієнт або власник картки – будь-хто, хто ініціює купівлю товарів чи послуг продавця.
• Карткові схеми – платіжні мережі, пов’язані з кредитними та дебетовими картками, такі як Mastercard, Visa, Amex та Union Pay.
• Емітент, банк-емітент або емітент картки – банк або інша фінансова установа, яка видає клієнту платіжну картку, що використовується для здійснення транзакції. Коли клієнт здійснює платіж цією карткою, емітент перевіряє, чи достатньо коштів для покриття транзакції, і переказує кошти еквайру.
• Еквайр, банк-еквайр або учасник еквайрингу – якщо емітент представляє клієнта, то еквайр – це банк або фінансова установа, яка представляє торговців. Еквайри «купують» гроші у банку-емітента та забезпечують їх переказ на рахунок торговця.
• Платіжний шлюз – технологія, що використовується торговцями для авторизації платежів за кредитними або дебетовими картками та безпечної передачі платіжних даних між еквайрами, емітентами та картковими схемами.

Читайте також: Електронний цифровий підпис: для чого призначений та як створити

Відмінність між платіжним шлюзом і торговим рахунком

Багато хто плутає платіжні шлюзи з торговими рахунками. Хоч обидва й необхідні для прийому платежів в інтернеті, цілі все-таки у них різні:

• Мерчант-рахунок. Це особливий тип банківського рахунку, який підприємства використовують для прийому платежів за допомогою кредитних або дебетових карток, обробки транзакцій і здійснення розрахунків. Мерчант-рахунки отримують інформацію від платіжного шлюзу, тимчасово утримують кошти від клієнтів, а потім переказують їх на банківський рахунок підприємства.
• Платіжний шлюз. Ця технологія виступає посередником між клієнтами та бізнесом, безпечно передаючи платіжну інформацію та авторизуючи транзакції. Платіжні шлюзи шифрують платіжні дані та надсилають їх на торговий рахунок бізнесу для обробки.

Як працюють платіжні шлюзи

Наводимо покрокову схему роботи платіжних шлюзів.

Крок 1. Клієнт здійснює покупку.

Клієнт ініціює покупку, вводячи дані своєї кредитної або дебетової картки на платіжній сторінці. Зазвичай це ім’я власника картки, номер картки, дата закінчення терміну дії картки та контрольний номер картки (CVV-код). Платіжна сторінка може або розміщуватися на платіжному шлюзі, або мати зашифровані поля для введення, які потім безпечно передають інформацію на платіжний шлюз.

Крок 2. Інформація шифрується та надсилається еквайру.

Платіжний шлюз шифрує інформацію про картку, здійснює перевірку на шахрайство і передає інформацію про власника картки та дані про транзакції еквайру.

Крок 3. Карткові схеми здійснюють перевірку на шахрайство.

Еквайр безпечно передає інформацію до карткової системи (наприклад, Visa, Mastercard, Amex), де проводяться додаткові перевірки на шахрайство. Потім платіжні дані надсилаються з карткової системи до емітента.

Крок 4. Емітент авторизує транзакції.

Емітент здійснює такі подальші перевірки на шахрайство, як: перевірка інформації про транзакцію, перевірка наявності достатньої кількості коштів у власника картки та підтвердження дійсності банківського рахунку. Залежно від результатів цих перевірок, платіж або дозволяється, або відхиляється.

Крок 5. Клієнт і продавець отримують повідомлення. 

Емітент надсилає платіжному шлюзу підтвердження або відмову в оплаті, про що повідомляються клієнт і продавець.

Крок 6. Платіж підтверджено.

Якщо платіж було схвалено, клієнт буде перенаправлений на сторінку підтвердження платежу. Якщо платіж відхилено, клієнту буде запропоновано спробувати інший спосіб оплати.

Крок 7. Починається розрахунок. 

Після схвалення платежу еквайр отримує кошти від банку-емітента та блокує їх на рахунку продавця.

Хоча здається, що між різними сторонами передається багато інформації, всі вищезгадані кроки відбуваються протягом кількох секунд.

Читайте також: Paysafecard – простий спосіб оплати

Переваги використання платіжного шлюзу

Розповідаємо, які переваги отримує підприємець завдяки використанню платіжного шлюзу.

1. Підвищена безпека

Платіжні шлюзи – це безпечний спосіб для бізнесу приймати платежі. По-перше, під час процесу оплати відбувається кілька перевірок, щоб уникнути шахрайства. По-друге, платіжні шлюзи повинні відповідати стандарту PCI DSS, що означає, що вони дотримуються певних стандартів безпеки. Це додає ще один рівень захисту від шахрайства. По-третє, багато платіжних шлюзів підтримують такі функції, як токенізація та управління ризиками для подальшого підвищення безпеки та захисту як бізнесу, так і клієнтів.

2. Покращений платіжний досвід

Однією з найбільших переваг використання платіжного шлюзу є те, що він покращує платіжний досвід клієнтів. Вони можуть легко здійснювати покупки в будь-який час, з будь-якої точки світу та безпечно зберігати свою платіжну інформацію для майбутніх транзакцій. Безперешкодний платіжний досвід має важливе значення для клієнтів стосовно підвищення конверсії, формування лояльності до бренду та покращення утримання клієнтів.

3. Вихід на нові ринки

Багато платіжних шлюзів пропонують підтримку декількох валют та інтегруються з глобальними платіжними системами. Це руйнує бар’єри, полегшує бізнесу вихід на нові ринки та дозволяє клієнтам обирати, як саме вони хочуть платити.

Наприклад, ZEN.COM приймає понад 20 способів оплати, які можна налаштувати відповідно до потреб ваших клієнтів. Вмикайте та вимикайте способи оплати та легко задовольняйте конкретні платіжні вподобання клієнтів незалежно від їхнього місцезнаходження.

4. Кастомізована сторінка оформлення замовлення

Багато платіжних шлюзів дозволяють інтегрувати свої технології з вашим існуючим вебсайтом або платформою електронної комерції. Це означає, що ви можете налаштувати зовнішній вигляд сторінки відповідно до стилю вашого бренду та естетики вашого магазину.

На що звернути увагу при виборі платіжного шлюзу

Якщо ви шукаєте правильний платіжний шлюз для свого бізнесу, ось кілька моментів, на які варто звернути увагу.

Платіжні сторінки на хостингу та без хостингу

Перше, про що слід подумати, – це те, чи хочете ви, щоб ваші платіжні сторінки були розміщені на хостингу або не на хостингу. Нижче ми розглянемо відмінність між цими двома варіантами.

Хостингові платіжні сторінки 

За допомогою хостингу платіжного шлюзу ваш клієнт перенаправляється зі сторінки оформлення замовлення на відповідні сторінки платіжного шлюзу, де він здійснить платіж. Після здійснення платежу покупець повертається на ваш сайт для підтвердження.

Переваги використання хостингової платіжної сторінки:

• легка та швидка інтеграція з вашим сайтом;
• зниження ризику, пов’язаного зі зберіганням і транзакціями за допомогою кредитних карток;
• економічна вигода для малого бізнесу.

Однак, використання хостингової платіжної сторінки має деякі недоліки:

• перенаправлення ваших клієнтів на інший вебсайт у критичний момент процесу оформлення замовлення. Цей додатковий крок може зробити процес оплати довшим або викликати недовіру клієнтів, що призведе до покинутих кошиків.
• зниження контролю над платіжним досвідом ваших клієнтів, зокрема над зовнішнім виглядом сторінки оплати.

Читайте також: Що таке KYC у банківській справі

Нехостингові платіжні системи

З нехостинговими платіжними шлюзами ваші клієнти завершують транзакцію, не покидаючи ваш сайт. Для цього вони вводять дані своєї кредитної картки в безпечні та зашифровані платіжні поля.

Переваги використання нехостингових платіжних сторінок:

• досвід роботи з клієнтами, які здійснюють платежі на місці;
• налаштовувані платіжні сторінки, які відповідають естетиці вашого бренду;
• відсутня необхідність зберігати конфіденційну інформацію на власному сервері.

Розгляньте вищезгадані варіанти та оберіть платіжний шлюз, який найкраще відповідає вашій бізнес-моделі та вимогам.

Безпека та захист від шахрайства

При виборі платіжного шлюзу не можна йти на компроміси, якщо йдеться про безпеку. Обов’язково обирайте постачальника, який відповідає стандарту PCI DSS і пропонує додаткові інструменти перевірки для захисту від шахрайства.

Підтримка альтернативних способів оплати

Ще одна річ, на яку варто звернути увагу, – це підтримка альтернативних методів оплати. Пропонуючи різні способи оплати на касі, ви можете підвищити коефіцієнт конверсії, тому обов’язково оберіть платіжний шлюз, який підтримує різні способи оплати, що відповідають уподобанням ваших клієнтів.

Мультивалютна підтримка

Якщо ваш бізнес працює з компаніями по всьому світу, мультивалютна підтримка є дуже важливою. Вона дозволить приймати платежі в різних валютах і пропонувати підтримку різними мовами. Обов’язково перевірте, які валюти приймає ваш платіжний шлюз і чи стягується додаткова комісія за платежі з інших країн.

Підтримка мобільних і планшетних пристроїв

Клієнти можуть отримувати доступ до вашого платіжного шлюзу з будь-якого пристрою – телефону, планшета чи комп’ютера. Обов’язково обирайте адаптивний платіжний шлюз, який може підтримувати платежі з цих пристроїв, зберігаючи при цьому безперебійний платіжний досвід.

Комісії за транзакції

Одним з найважливіших факторів при виборі платіжного шлюзу для вашого бізнесу є комісія за транзакції. Щоб з’ясувати, чи є платіжний шлюз економічно вигідним для вас, оцініть обсяг і вартість транзакцій, які ви будете обробляти, а також пов’язані з ними комісії. Також слід врахувати додаткові комісії за повернення платежів. З ZEN.COM ви можете бути впевнені, що гарантовано сплачуєте найнижчі комісії на ринку, тому ви економите на кожній транзакції й ніколи не платите більше, ніж повинні.

Підтримка продавців

Платіжні шлюзи можуть бути складними та вибагливими, особливо коли ваш бізнес тільки починає працювати з ними. Намагайтеся обирати провайдера, який пропонує підтримку продавців, щоб бути впевненими, що ви отримаєте допомогу, коли вона вам знадобиться. Зверніть увагу на такі нюанси:

• Який тип підтримки доступний? Через живий чат чи електронною поштою?
• Як швидко вони відповідають?
• Де розташована їхня служба підтримки? Чи працюють вони в ті ж години, що і ви?
• Чи існує додаткова плата за підтримку?

Регулярні платежі

Якщо ваш бізнес пропонує підписку або членство, важливо обрати платіжний шлюз, який пропонує регулярні платежі. Зазвичай це робиться шляхом зберігання номерів кредитних карток і автоматичного списання коштів з них на постійній основі.

Інтеграції

Ще одна функція, про яку не варто забувати, – це інтеграція. В ідеалі, ваш платіжний шлюз має бути інтегрований з вашими поточними рішеннями для виставлення рахунків, кошиком для покупок і бухгалтерським обліком. Це спрощує налаштування платіжного шлюзу та економить час вам і вашим розробникам. ZEN.COM дозволяє здійснювати пряму інтеграцію з платіжним шлюзом без складної реалізації API, що робить початок роботи надзвичайно простим.

Приймайте більше платежів за допомогою ZEN

ZEN.COM був створений з думкою про ваш бізнес, включаючи безперебійну роботу з клієнтами, підтримку декількох валют, найнижчі комісії на ринку та легку інтеграцію. Зв’яжіться з нами зараз, щоб дізнатися, як ми можемо допомогти вашому бізнесу приймати онлайн-платежі легко, безпечно та безперешкодно.