Банківська таємниця: що потрібно знати

Ви коли-небудь замислювалися, чому ваші фінансові справи залишаються лише між вами та банком або кредитним сервісом? Відповідь проста: це банківська таємниця. Для приватних осіб, які користуються банківськими послугами, розуміння цього поняття – це не просто формальність, а питання особистої безпеки та спокою. Тож розберемо, що таке банківська таємниця, які дані вона охоплює, коли банк може розголошувати інформацію, і як фінансові установи – зокрема ZEN.COM – захищають ваші дані. Такі знання є важливими для тих, хто цінує свою приватність, планує великі покупки, бере кредити чи просто хоче впевнено користуватися мобільним застосунком для керування фінансами.

Що таке банківська таємниця

Банківська таємниця – це законодавчо закріплений принцип конфіденційності, який зобов’язує установи захищати персональну та фінансову інформацію своїх клієнтів. Згідно зі статтею 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність», так називають відомості про діяльність та фінансовий стан клієнта, які стали відомі банку під час надання послуг. Це стосується не лише рахунків, але й усіх операцій, кредитної історії, навіть намірів взяти кредит. Законодавство України чітко визначає, які саме дані підпадають під захист, і встановлює відповідальність за порушення.

Простіше кажучи, це угода довіри: ви надаєте необхідну інформацію для отримання послуг, а банк гарантує, що ці дані не потраплять до третіх осіб без вашого дозволу або законних підстав. Тут йдеться про будь-яку інформацію, що може завдати вам матеріальної чи моральної шкоди у разі розголошення.

Питання про те, що є банківською таємницею, не тільки юридичне, але й етичне, адже торкається прав людини на приватність.

Що належить до банківської таємниці

Законодавство України чітко визначає, який саме вигляд має інформація, що становить банківську таємницю. До неї належать:

• дані про рахунки клієнтів, в тому числі кореспондентські в НБУ;
• відомості про банківські операції клієнтів, проведені на їхню користь або за дорученням;
• інформація про фінансово-економічний стан фізичних і юридичних осіб;
• відомості про організацію та здійснення охорони банку та безпеки клієнтів;
• дані про юросіб-клієнтів, їхню організаційно-правову структуру, а також напрями роботи та керівництво;
• комерційна інформація клієнтів, включно з проєктами та винаходами, яка потрапила у розпорядження банку;
• звітність банку, що не підлягає публікації;
• коди захисту, якими банк шифрує інформацію;
• дані фізосіб, які ще тільки планують укладати кредитні договори, – у межах оцінки кредитоспроможності.

Додатково до цього переліку сучасна практика також включає до банківської таємниці:

• геолокаційні дані клієнтів під час використання мобільних застосунків;
• біометричні дані (відбитки пальців, Face ID);
• історію використання банківських послуг;
• аналітичні дані про фінансову поведінку клієнтів.

З розвитком цифрового банкінгу особливо важливими стають дані про онлайн-активність клієнтів у фінансових застосунках. Водночас інформація, що є банківською таємницею, має свої межі. Не є конфіденційними:

• відомості, які підлягають обов’язковому оприлюдненню згідно з вимогами Національного банку України;
• дані про боржників, які не виконували зобов’язання більше 180 днів;
• інформація з депозитарної системи, що перебуває у розпорядженні НБУ та банків-учасників депозитарної системи України.

Не захищаються банківською таємницею статистичні дані без персоналізації, інформація про відкликані ліцензії банків, дані про санкції та обмеження, накладені НБУ на банки, а також інформація, яка стала публічною через судові рішення або офіційні повідомлення регулятора.

Закон чітко відділяє особисту банківську інформацію від тієї, що має бути відкритою для суспільства або державних органів.

Читайте також: Фінансовий моніторинг: що це і хто під нього підпадає

Чи може банк розголошувати персональну інформацію

Хоча банківська таємниця в Україні захищає ваші дані, але існують винятки, коли банк може або навіть зобов’язаний надати інформацію третім особам. Це фіксується відповідними документами, зокрема Постановою НБУ №39 від 29.03.2025 року.

Умови розголошення банківської таємниці чітко регламентовані ст. 62 Закону «Про банки і банківську діяльність».

Банк має право надавати конфіденційну інформацію:

• за письмовою згодою самого клієнта;
• за рішенням суду;
• на запит правоохоронних органів у межах кримінального провадження;
• органам ДПС – у межах податкового законодавства;
• державному чи приватному виконавцю – для виконання судового рішення;
• НБУ, Фонду гарантування вкладів, Антимонопольному комітету – у межах їхніх повноважень;
• аудиторам та іншим уповноваженим контролюючим органам (з обмеженнями).

Важливо розуміти процедурні особливості цих винятків. Наприклад, правоохоронні органи можуть отримати банківську інформацію лише за ухвалою слідчого судді, а не на підставі простого запиту. Податкові органи мають право на інформацію, але тільки в межах податкових перевірок та за дотримання певної процедури. Аудитори можуть отримати лише ту інформацію, яка безпосередньо стосується предмету аудиту, і з обов’язковим підписанням угоди про нерозголошення.

Також банки можуть обмінюватися інформацією між собою та з НБУ для цілей кредитування і надання банківських гарантій. У контексті міжнародного співробітництва банки України також можуть надавати інформацію іноземним податковим органам у рамках угод про уникнення подвійного оподаткування та автоматичного обміну податковою інформацією (стандарт CRS). Це стосується насамперед клієнтів, які є податковими резидентами інших країн.

Читайте також: Подвійне оподаткування: що це та як уникнути

Як фінансові установи захищають банківську таємницю

Сучасні банки використовують комплексний підхід до захисту банківської таємниці:

• обмеження доступу до конфіденційної інформації лише для певного кола співробітників;
• впровадження багаторівневої системи доступу до конфіденційних даних;
• використання сучасних технологій шифрування та кібербезпеки (шифрування, багаторівнева аутентифікація);
• регулярне навчання персоналу принципів конфіденційності;
• створення спеціальних процедур обробки документів з грифом таємності;
• постійний моніторинг та аудит систем захисту інформації;
• укладання договорів про нерозголошення з усіма співробітниками.

Сучасні установи також впроваджують додаткові технологічні рішення для захисту банківської таємниці:

• системи Data Loss Prevention (DLP) для уникнення витоку даних;
• блокчейн-технології для створення незмінних записів транзакцій;
• штучний інтелект для виявлення аномальної активності в доступі до конфіденційної інформації.

Особливо важливим є принцип «мінімальних привілеїв»: кожен співробітник має доступ лише до тієї інформації, яка необхідна для виконання його службових обов’язків.

Крім того, банки зобов’язані дотримуватися міжнародних стандартів інфобезпеки, як-от PCI DSS для обробки платіжних карток, ISO 27001, а також вимог GDPR під час роботи з клієнтами з ЄС.

Банківська таємниця залишається одним з найважливіших принципів довіри між клієнтами та фінансовими установами. Розуміння своїх прав допоможе вам свідомо підходити до вибору банківських послуг та відчувати впевненість та безпеку.

Читайте також: Стандарт PCI DSS: що це і в чому його важливість для безпеки онлайн-платежів

ZEN PRO: ваш найкращий вибір

Відкрийте для себе світ безмежних можливостей з тарифним планом ZEN PRO – ідеальним вибором для тих, хто прагне максимальної легкості, повного контролю та виняткових переваг у своїх фінансових операціях. ZEN PRO створений для того, щоб спростити ваше повсякденне життя та надати вам надійні інструменти для професійного управління фінансами по всьому світу.

Ключові аспекти ZEN PRO:

• Безкоштовні картки: придбайте 3 віртуальні та 2 фізичні картки без додаткової плати.
• Глобальна доставка карток: ваші картки будуть доставлені в будь-яку точку світу безкоштовно.
• Безкоштовне зняття коштів по всьому світу: знімайте до 800 євро щомісяця в банкоматах по всьому світу без комісії.
• Універсальний валютний рахунок: безперешкодно керуйте своїми коштами у 28 різних валютах.
• Найкращі курси обміну валют: використовуйте міжбанківські курси з мінімальною націнкою.
• ZEN-Care: ваші покупки захищені завдяки захисту ZEN Care.
• Розширена гарантія: отримайте додаткові 2 роки безкоштовної розширеної гарантії на електроніку (до 5 000 євро).
• Інтеграція з мобільними платежами: повна сумісність з Apple Pay та Google Pay для швидких і легких транзакцій.
• Безкоштовні перекази ZEN: миттєві та безкоштовні перекази між користувачами ZEN.
• Вигідні міжнародні платежі: низькі витрати на місцеві перекази, перекази SEPA та SWIFT.
• Доступ до зони винагород: доступ до ексклюзивних пропозицій.

Більше, ніж просто план, ZEN PRO – це ваш надійний союзник у здійсненні безготівкових транзакцій та в міжнародному фінансовому ландшафті. Спробуйте його безкоштовно та відкрийте для себе всі його переваги!

Додаткову інформацію про тарифні плани ви можете знайти на сторінці ZEN: Тарифні плани ZEN

Часті питання: що таке банківська таємниця

Чому банківська таємниця є такою важливою для мене як клієнта? Які переваги вона мені надає?

Банківська таємниця захищає вашу фінансову приватність, запобігає несанкціонованому доступу до особистих даних, убезпечує від фінансового шахрайства та зберігає конфіденційність ваших комерційних операцій. Це ваш правовий захист від втручання у приватне життя.

Чи можуть мої родичі (чоловік/дружина, діти, батьки) дізнатися інформацію про мої рахунки або операції в банку?

Ні, банк не має права надавати інформацію про ваші рахунки навіть найближчим родичам без вашої письмової згоди або рішення суду. Винятком є лише випадки спадкування або представництва за довіреністю.

Що станеться, якщо банк порушить мою банківську таємницю без законних підстав? Які мої права в цьому випадку?

У разі неправомірного розголошення банківської таємниці ви маєте право подати позов про відшкодування матеріальних збитків та моральної шкоди. Банк несе цивільну, адміністративну, а іноді – кримінальну відповідальність за порушення конфіденційності.

Що таке згода на розкриття банківської таємниці і коли її потрібно (або не потрібно) надавати банку?

Згода на розкриття – це письмовий дозвіл клієнта на передачу конфіденційної інформації третім особам. Її потрібно надавати під час оформлення кредитів, страхування, інвестиційних послуг. Не потрібно давати згоду для стандартного обслуговування рахунків та базових банківських операцій.

Які гарантії конфіденційності моїх транзакцій надаються банком та організатором Національного кешбеку за моєї участі в цій програмі?

За участі в програмі Національного кешбеку банк передає організатору лише мінімально необхідні дані для нарахування кешбеку – категорію покупки та суму без деталізації товарів. Ваші персональні дані та повна інформація про транзакції залишаються під захистом банківської таємниці.