Під час здійснення покупок в інтернеті, одним з основних питань є безпека грошей. Коли ви купуєте товар онлайн, найбільше ризиків виникає на етапі оплати та передачі коштів. Якщо у випадку втрати товару існує можливість повернення коштів, у випадку втрати грошей їх повернення може бути значно ускладненим або взагалі неможливим. Дізнайтеся, як безпечно робити покупки в Інтернеті!
Покупки в інтернеті та безпека грошей: чим ви насправді ризикуєте?
Щоб не втратити гроші, необхідно розуміти, на що звертати увагу при покупках в інтернеті. Серед найважливіших питань, яким слід приділяти увагу, є вибір безпечних методів оплати, уникнення втрат на конвертацію валюти, та вибір продавців, які зобов’язуються повернути кошти у випадку повернення товару або рекламацій.
Найбезпечніші методи оплати в інтернеті
При здійсненні онлайн-покупок найвищий рівень захисту забезпечують кредитні картки та цифрові гаманці. Саме ці інструменти банки рекомендують тим, хто цікавиться, як робити покупки в інтернеті.
Кредитні картки (Visa, Mastercard) забезпечують високий рівень захисту від шахрайства. Ці системи мають багатоступеневий захист користувачів, який включає:
- нульову відповідальність для користувачів передплачених платіжних карток за інтернет-покупки, які вони не підтверджували, включаючи покупки в онлайн-магазинах, за телефоном, або через мобільні застосунки;
- технологію 3D Secure, яка надає додатковий захист для безпечних покупок в інтернеті та використовує двофакторну автентифікацію (2FA) у процесі оплати, надсилаючи одноразовий код підтвердження.
У свою чергу, електронні гаманці, такі як PayPal, Google Pay чи Apple Pay, забезпечують додатковий захист користувачів і не передають ваші банківські дані напряму продавцю. Найбільш відомі електронні гаманці, такі як PayPal, мають власну програму захисту покупців, яка надає право повернути повну вартість товару та доставки.
Інші рішення, такі як мультивалютна картка ZEN, також підтримують технологію 3D Secure та дозволяють безпечно здійснювати міжнародні онлайн-платежі. Можливість проводити операції у різних валютах з однієї картки допомагає уникати додаткових витрат на конвертацію та робить онлайн-покупки більш зручними і передбачуваними.
Закордонні покупки та конвертація валюти: приховані витрати за транзакціями
Коли ви робите покупки в інтернеті на закордонних вебсайтах, важливо знати, на що звертати увагу під час покупок і враховувати не лише ціну товару, а й реальні витрати. У реальності ваші витрати можуть суттєво відрізнятися внаслідок додавання вартості доставки, а також витрат на конвертацію коштів в іноземну валюту.
Використання мультивалютного рахунку ZEN.COM дозволяє оплачувати покупки у валюті продавця та зменшувати ризик подвійної конвертації.
Як працює конвертація валюти під час оплати
При інтернет-покупках за кордоном, ваші кошти зазвичай автоматично конвертуються у валюту продавця. При цьому, при списанні ваших коштів з кредитної картки здійснюється подвійна конвертація:
- валюта магазину буде сконвертована системами Visa або Mastercard у долари США за курсом цих платіжних систем, оскільки їх основною валютою є долар США;
- сума у доларах США буде перерахована у гривні вашим банком, і ця сума спишеться з вашої картки.
В результаті цієї транзакції з вашої картки списуються кошти за курсом подвійної конвертації, завдяки якій Mastercard отримує долари США, а онлайн-магазин – суму коштів у валюті продавця.
Завдяки рахункам у різних валютах в ZEN.COM можете заздалегідь зберігати кошти в EUR або USD США та здійснювати платежі без подвійного конвертування.
Dynamic Currency Conversion (DCC)
Технологія DCC (Dynamic Currency Conversion) застосовується коли іноземний онлайн-магазин пропонує обрати оплату у вашій національній валюті і здійснює миттєву конвертацію при оплаті з кредитних карток. При цьому банк, який обслуговує іноземний інтернет-магазин, спочатку конвертує суму покупки за власним курсом, який зазвичай на 5–7% вищий за ринковий.
Оскільки платіжні системи Visa та Mastercard розраховуються з банком в доларах США, при оплаті в іншій валюті, наприклад у PLN, здійснюється подвійна конвертація. Це призводить до суттєвої різниці між вартістю товару, яка відображається в інтернет-магазині, та сумою блокування на карті.
Банківські комісії та валютний спред
Валютний спред – це різниця між міжбанківським курсом та курсом банку, який обслуговує вашу картку. Ця різниця, разом з банківськими комісіями, які можуть стягуватися за проведення операцій, додається до загальних витрат на конвертацію валют. Це може призводити до значного зростання фактичної ціни інтернет-покупок порівняно з ціною, зазначеною в онлайн-магазині.
Повернення та рекламації – як повернути гроші
При здійсненні покупок в інтернеті іноді виникає питання, як повернути гроші після сплати вартості товару, наприклад, у випадку неотримання, отримання товару неналежної якості, або після повернення товару продавцеві.
Для цього можуть використовуватися такі методи як повернення грошей від продавця, або повернення через опротестування платежу в банку.
Повернення від продавця або рекламація платежу
Для повернення сплачених коштів безпосередньо від продавця необхідно звернутися до онлайн-магазину, використовуючи будь-який із доступних засобів комунікації, наприклад через особистий кабінет або електронну пошту. Деякі платформи, такі як Amazon, можуть мати автоматизовані алгоритми повернення без необхідності додаткового листування. Якщо продавець погоджується здійснити повернення коштів, гроші зазвичай повертаються на ту саму картку протягом 3–14 днів, залежно від політики продавця і банку.
Водночас, повернення коштів за процедурою chargeback здійснюється шляхом оскарження транзакції через банк, з картки якого здійснювалась оплата. Для цього необхідно подати до банку заяву зі скаргою та надати докази, які включають чек, фото товару, та листування. Після того, коли банк проведе власне розслідування і погодиться із заявленими підставами, банк виставляє претензію банку продавця через систему Visa або Mastercard.
Термін та умови chargeback
На практиці, якщо банк погодився з обґрунтуванням скарги, повернення коштів через chargeback може здійснюватися протягом 30–90 днів. У складних випадках, залежно від юрисдикції та банку продавця, повернення може тривати 120 днів і більше.
При цьому банк може відмовити у прийнятті заяви на повернення коштів на умовах chargeback або відмовитися від проведення арбітражного оскарження, оскільки chargeback є правом банку, а не його обов’язком.
Найпоширеніші фінансові помилки покупців онлайн
Перед тим як оплатити замовлення онлайн, завжди важливо пам’ятати, як безпечно здійснювати покупки в інтернеті, адже саме на етапі оплати виникає найбільше помилок.
На практиці найпоширенішими помилками при онлайн-шопінгу є:
- Зосередження виключно на грошах і транзакціях: Багато покупців приділяють основну увагу ціні товару та можливості здійснити оплату доступним їм способом, ігноруючи питання безпеки платежів, конвертації валют, та можливості повернення товару.
- Оплата переказом: При здійсненні інтернет-покупок важливо пам’ятати, що при оплаті банківським переказом chargeback неможливий, а повернення платежу від продавця ускладнене.
- Згода на Dynamic Currency Conversion (DCC): При оплаті вартості товару на закордонному сайті, який пропонує обрати оплату в вашій національній валюті, як правило, здійснюється подвійна конвертація за завищеним курсом.
- Ігнорування валютних комісій: При виконанні конвертації валют у валюту іноземного продавця, банк може застосовувати власний курс, який, як правило, є вищим за міжбанківський, а також додавати комісію за транзакцію.
- Відсутність контролю підписок: У деяких випадках, особливо при купівлі застосунків або цифрових послуг, продавці застосовують підписку, що може призводити до автоматичного списання вартості щомісяця без вашого відома.
FAQ
Чи завжди банк повертає гроші?
Ні, банк може відмовитися від прийняття заяви на повернення коштів або від проведення арбітражного оскарження, оскільки повернення коштів за системою chargeback є правом банку, а не його обов’язком.
Скільки триває chargeback?
Процедура повернення коштів за процедурою chargeback може тривати від 30 до 90 днів, а у складних випадках – 120 днів та більше.
Чи можна скасувати переказ?
Після того як переказ коштів завершено, скасувати переведення грошей неможливо. Якщо ви бажаєте відмінити оплату, ви можете звернутися із відповідною заявою до свого банку, після чого банк може звернутися до отримувача з проханням повернути кошти.
Чи безпечні закордонні платежі?
Закордонні платежі є безпечними за умови використання платіжних карток із захистом 3D Secure та двофакторної автентифікацї, таких як мультивалютна картка ZEN, а також захищених електронних гаманців. Здійснення безпечних покупок в інтернеті із використанням надійних платіжних рішень у валюті продавця дозволяє уникнути втрат на подвійній конвертації та, за необхідності, вимагати повернення оплати.
Джерела
- Нульова відповідальність. Mastercard.ua. https://www.mastercard.ua/uk-ua/personal/get-support/zero-liability-terms-conditions.html. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- 3D Secure. Credit-agricole.ua. https://credit-agricole.ua/en/privatnym-kliyentam/poslugi-ta-platezhi/3d-secure. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- https://www.paypal.com/ua/legalhub/paypal/buyer-protection? Переглянуто 25 лютого, 2026.
- PayPal’s Buyer Protection. Paypal.com. https://raiffeisen.ua/conversion. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- Роз’яснення до схеми конвертації при списанні коштів з рахунку. Kredobank.com.ua. https://kredobank.com.ua/info/kursy-valyut/cards. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- Конвертація валют по картковим рахункам. Bisbank.com.ua. https://www.bisbank.com.ua/wp-content/uploads/2024/05/konvertacziya-valyut-po-kartkovym-rahunkam-1.pdf. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- ВС: повернення коштів від шахраїв – право, а не обов’язок банку. 7seminar.ua. https://7eminar.ua/news/15678-vs-chargeback-pravo-a-ne-obovyazok-banku. Переглянуто 25 лютого, 2026.
- Chargeback: гра в рулетку. Yur-gazeta.com. https://yur-gazeta.com/publications/practice/bankivske-ta-finansove-pravo/chargeback-gra-v-ruletku.html. Переглянуто 25 лютого, 2026.
