Види депозитів: які бувають і як вони працюють
Заощадження — це не просто відкладені гроші, а інструмент, який може примножити статки. Якщо ви колись замислювались, як змусити свої гроші працювати, то ця стаття саме для вас. Розбираємося, які види депозитів існують, як працюють депозити та чому це досі один з найпопулярніших способів збереження коштів в Україні. Розібратися в цьому корисно всім, хто хоче розумно розпоряджатися своїми грошима, отримати пасивний дохід і зберегти кошти від знецінення. Ми допоможемо зробити усвідомлений вибір і уникнути типових помилок під час відкриття вкладу.
Що таке депозит у банку
Отже, депозит — що це, якщо не вдаватися до складних економічних термінів? Це ваші заощадження, які не просто лежать під подушкою, а працюють і приносять прибуток. Якщо не заглиблюватися у деталі, банківський депозит — це договір між вами і банком, за яким ви розміщуєте свої гроші на спеціальному рахунку, а банк бере їх у користування під визначений процент. Це надійний спосіб зберегти накопичення та отримати додатковий заробіток без щоденних ризиків втратити накопичене. Кошти недоступні для щоденних операцій, як ті, що лежать на звичайному рахунку, а «працюють» під більш вигідним відсотком.
Розберемося детальніше, що таке депозит в банку. Коли ви відкриваєте вклад, банк використовує ваші кошти для видачі кредитів іншим клієнтам або інвестування в різні проєкти. За можливість користуватися грошима фінустанова платить вам відсотки. Це взаємовигідна історія: ви отримуєте гарантований дохід, а банк — ресурси для роботи.
З юридичної точки зору все це регулюється нормами: згідно з п.1.1 Положення № 516 (Постановою Правління НБУ від 3 грудня 2003 року № 516), «вклад (депозит) — це грошові кошти, які банк прийняв від вкладника на визначений строк чи без зазначення такого строку (під процент або дохід в іншій формі)». Отже, коли ви відкриваєте депозит, ви укладаєте договір: банк отримує ваші кошти, а ви — право на повернення + відсотки.
Чим депозит відрізняється від звичайного рахунку? Головна різниця — у цілях та умовах використання. На звичайному рахунку, наприклад у мобільному застосунку ZEN.COM, ви можете зберігати гроші для щоденних операцій: оплачувати покупки, переказувати кошти, знімати готівку коли завгодно. Депозитний рахунок має обмеження у доступі до коштів, зате дає можливість заробляти відсотки на заощадження. Отже, коли розібрались, що таке депозит і як він працює, перейдемо до механіки нарахування прибутку.
Читайте також: Як заощаджувати гроші: поради від ZEN.COM
Як працює депозит
Механізм, що демонструє, як працюють депозити на практиці, доволі простий. Коли ви кладете гроші на депозитний рахунок, банк щомісяця, щокварталу або в кінці терміну нараховує відсотки на вашу суму. Відсотки — це прибуток, який банк сплачує за право користуватися вашими коштами. Відсоткова ставка зазвичай зазначається як річна, але це не означає, що ви обов’язково маєте тримати вклад цілий рік.
Як розрахувати річні відсотки по депозиту? Використовується така формула:
Прибуток = сума вкладу × (Річна ставка / 100) × (Кількість днів / 365).
Припустимо, ви розмістили 50 000 грн на 6 місяців під 14% річних. Ваш дохід складе:
50 000 × (14 / 100) × (180 / 365) = 3 452 грн.
Згідно з Податковим кодексом України (ст. 167), з доходів від депозитів сплачується податок 18% та військовий збір 5%. Отже, чистий прибуток становитиме близько 2 658 грн.
Якщо ж банк пропонує капіталізацію (тобто проценти щомісяця додаються до тіла вкладу і з них також нараховуються проценти), то прибуток буде трохи більше — залежно від частоти нарахування.
Щоб правильно вибрати, куди краще покласти гроші, щоб отримати найбільший прибуток, варто оцінювати відразу кілька показників:
- процентну ставку (річну);
- термін (6 місяців, 1 рік, 2 роки тощо);
- валюту (гривня чи іноземна валюта);
- частоту нарахування (місяць, квартал, у кінці терміну);
- наявність капіталізації відсотків;
- умови дострокового зняття або продовження договору;
- гарантії (наприклад, чи підпадає вклад під систему гарантування вкладів).
Також варто враховувати, як працює депозит залежно від терміну. Зазвичай чим довший період розміщення, тим вища ставка. Наприклад, на 3 місяці банк може запропонувати 12% річних, на 6 місяців — 14%, а на рік — 15,5%. Це пов’язано з тим, що банк отримує можливість довше планувати використання ваших коштів. Також існують депозити з капіталізацією, коли нараховані відсотки додаються до основної суми — і наступного разу проценти нараховуються вже на збільшену базу.
Види депозитів
Коли ми говоримо про види депозитів, маємо на увазі такі основні параметри: строковий чи на вимогу, валюта внеску, можливість поповнення чи зняття. Також депозити можуть бути з фіксованою ставкою або плаваючою, частковим доступом до коштів чи абсолютно «заморожені» на строк.
Вибір доволі широкий, і кожен тип має свої особливості:
- Строкові депозити — найпопулярніший варіант, коли гроші розміщуються на фіксований термін від 1 до 24 місяців. Ви не можете зняти кошти достроково без втрати частини доходу. Такі вклади пропонують найвищі ставки, тому що банк впевнений у доступності коштів протягом усього періоду.
- Депозити до запитання — вклади без фіксованого терміну, коли ви можете забрати гроші у будь-який момент. Зручно для тих, кому потрібна максимальна гнучкість, але ставка буде мінімальною — часто близько 0,1–1% річних.
- Ощадні вклади — золота середина, що дозволяє поповнювати депозит або частково знімати кошти протягом терміну дії. Ставка нижча за класичні строкові депозити, але вища за вклади до запитання.
- Валютні депозити — можливість зберігати заощадження в доларах США, євро або інших валютах. Ставки суттєво нижчі (сьогодні це лише 0,01–2,5% річних), але ви захищені від коливань гривні.
- Депозити з капіталізацією — відсотки автоматично додаються до основної суми, що дає ефект складного відсотка та збільшує підсумковий прибуток.
- Мультивалютні вклади — рідкісний варіант, коли в одному депозиті можна тримати кілька валют одночасно.
Зібрали переваги і недоліки депозитів у таблиці.
| Тип депозиту | Переваги
| Недоліки |
| Строковий | Найвища ставка, чіткі умови, стабільний дохід | Неможливість дострокового зняття без штрафів, гроші «заморожені» |
| До запитання | Миттєвий доступ до коштів, гнучкість | Мінімальна прибутковість, майже не захищає від інфляції |
| Ощадний | Можливість поповнення/зняття, помірна дохідність | Нижча ставка за строковий, обмеження сум для операцій |
| Валютний | Захист від девальвації гривні, стабільність | Низькі відсотки, ризик проблем з отриманням валюти готівкою |
| З капіталізацією | Вищий підсумковий дохід, ефект складного відсотка | Може бути менш вигідним для короткострокових вкладів |
| Мультивалютні | Швидка конвертація, зручність | Залежить від тарифів банку |
Вибір різновиду депозиту — це баланс між ставкою, строком, гнучкістю і ризиком. Ви маєте чітко розуміти свої цілі: потрібен вам максимальний прибуток чи збереження та вільний доступ до коштів.
Читайте також: Як відкрити рахунок у польському банку
Як покласти гроші на депозит
Коли ви вже вирішили, який саме тип вкладу вам підходить найбільше, наступне питання: як покласти гроші на депозит? Процес займає 10–15 хвилин, якщо маєте всі необхідні документи. Зробити це можна у будь-якому відділенні вибраного банку або онлайн.
Відкриття депозиту у відділенні банку:
- виберіть банк і перевірте його рейтинг надійності;
- візьміть із собою документи (паспорт, ІПН);
- відвідайте відділення та проконсультуйтеся з менеджером;
- виберіть тип вкладу, валюту, термін та спосіб виплати відсотків;
- підпишіть депозитний договір;
- внесіть кошти готівкою або переказом з карти.
Відкриття депозиту онлайн:
- завантажте мобільний застосунок банку або зайдіть в інтернет-банкінг;
- пройдіть ідентифікацію (якщо ви новий клієнт);
- виберіть розділ «Депозити» або «Вклади»;
- налаштуйте параметри: суму, термін, валюту;
- підтвердьте операцію кодом з SMS чи іншим чином на вимогу банку;
- перекажіть кошти з поточного рахунку на депозитний.
Перед підписанням договору обов’язково зверніть увагу на важливі деталі:
- відсоткову ставку та спосіб нарахування процентів (щомісяця, в кінці терміну, з капіталізацією);
- можливість дострокового розірвання та умови втрати доходу;
- наявність комісій за відкриття, обслуговування або закриття рахунку;
- умови автоматичної пролонгації після завершення терміну;
- участь банку в системі гарантування вкладів (згідно із Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», держава гарантує повернення до 600 000 грн у разі банкрутства банку).
Уважне ставлення до цих моментів допоможе вибрати найкращі умови та розмістити кошти з найбільшою вигодою для себе.
Оподаткування та декларування депозитів
Наступне важливе питання: чи потрібно декларувати депозит? За правилами 2025 року — так, але не завжди власноруч. Якщо ви отримуєте відсотки від депозиту в українському банку, фінустанова автоматично утримує податок на доходи фізичних осіб (18%) та військовий збір (5%) і перераховує їх до бюджету (ст. 170, п. 4, ч. 1). Банк виступає податковим агентом, тому вам не потрібно самостійно заповнювати декларацію та нести її до податкової інспекції.
Проте як декларувати депозит, якщо він відкритий в іноземному банку? Тут ситуація інша. Згідно зі ст. 170 ПКУ, доходи з іноземних джерел підлягають обов’язковому декларуванню. Ви маєте подати річну податкову декларацію до 1 травня року, наступного за звітним, і самостійно сплатити податки.
Також варто знати про декларування самого факту володіння депозитом. За ЗУ «Про запобігання корупції», особи, які зобов’язані подавати декларацію про майно, доходи, витрати та зобов’язання фінансового характеру (держслужбовці, посадові особи), мають зазначати інформацію про всі депозити. Однак і тут є нюанси: у декларації вони зазначаються, якщо перевищують 50 ПМ (п’ятдесят мінімальних зарплат) станом на останній день звітного періоду (п. 8 ч.1 ст. 46 ЗУ «Про запобігання корупції»).
Недекларування чи неправильне декларування може призвести до штрафів або виникнення запитань податкової служби. Наприклад, якщо ви порушуєте вимоги податкового/валютного законодавства, може бути застосована одноразова добровільна декларація чи інші заходи.
Поради щодо вибору депозиту
Розміщення депозиту — це не лотерея, а виважене рішення на основі кількох факторів. Ось на що варто звернути увагу.
Оцінка надійності банку
Перше правило: не гнатися виключно за високою ставкою. Якщо один банк пропонує 18% річних, а інші — 14%, варто задуматися про ризики. Перевіряйте:
- рейтинги надійності від провідних агенцій;
- позицію в системі гарантування вкладів (чи бере участь банк);
- фінансову звітність та історію роботи на ринку;
- відгуки клієнтів про виплати та роботу служби підтримки.
Вплив відсоткової ставки, терміну та валюти
Ставка має бути реалістичною з огляду на поточну ключову ставку НБУ. Термін вибирайте з огляду на те, коли вам знадобляться гроші — немає сенсу вкладати на рік, якщо через пів року плануєте купівлю чогось значного. Валюта залежить від ваших цілей: гривня дає вищу дохідність, валюта — стабільність у разі девальвації.
Коли краще знімати або продовжувати депозит
Якщо економічна ситуація стабільна і ставки не ростуть, автоматична пролонгація може бути вигідною. Коли ж НБУ підвищує ключову ставку, краще закрити старий депозит і відкрити новий під вищий відсоток. Також треба враховувати інфляцію: якщо вона перевищує дохідність вкладу, ви втрачаєте реальну купівельну спроможність, тому такий депозит не має сенсу.
Розумні фінанси починаються з простих кроків
Депозит — це не панацея від усіх фінансових проблем, але надійний фундамент для побудови особистого бюджету. Він вчить дисципліни, дає відчуття стабільності та приносить пасивний дохід без зусиль. Проте заощадження на депозиті — лише частина фінансової стратегії. Щоб гроші працювали максимально ефективно, потрібні зручні інструменти для щоденного керування коштами.
Відкриття депозиту — це розумний крок, бо гроші мають працювати на вас. Однак що робити з тими коштами, які потрібні для щоденних витрат? Саме тут ZEN PRO стає незамінним помічником:
- безкоштовні 3 віртуальні та 2 фізичні картки ZEN Mastercard®;
- єдиний рахунок на 28 валют та найкращі курси обміну за міжбанківськими ставками;
- можливість знімати до 800 EUR на місяць у банкоматах по всьому світу без комісії;
- програма захисту покупок ZEN Care з пріоритетною підтримкою;
- повна сумісність з електронними гаманцями для швидких платежів;
- безкоштовні внутрішні перекази між користувачами ZEN.
Припустимо, ви плануєте подорож Європою. Використовувати готівку ризиковано через можливість крадіжки, а оплата звичайною карткою супроводжується прихованими комісіями та невигідним курсом обміну. В результаті витрати зростають, а кожну покупку доводиться ретельно контролювати.
З ZEN PRO усе по-іншому. Багатовалютний рахунок дозволяє зберігати та обмінювати до 28 валют, зокрема євро (EUR), долари США (USD) та польські злоті (PLN), за вигідним обмінним курсом. Якщо ви плануєте подорожувати, наприклад, Польщею, Чехією чи Австрією під час однієї поїздки, просто тримайте потрібні валюти на одному рахунку. Курс обміну є прозорим і відомим заздалегідь, а всі транзакції миттєво відображаються в застосунку. Це дозволяє насолоджуватися подорожами, не турбуючись про фінанси.
Порада: поповнити свій багатовалютний рахунок можна банківською карткою українського банку.
Для ФОПів, які активно працюють із закордонними клієнтами, ZEN PRO відкриває ще більше можливостей. Замість того щоб втрачати гроші на високих комісіях за конвертацію та банківських зборах, ви тримаєте все на одному рахунку. Вигідний обмінний курс дозволяє планувати бюджет більш точно та економити на кожній операції.
Зберігайте кошти на депозитах у надійних українських банках, а повсякденними витратами зручно керуйте з додатком ZEN.COM., використовуйте мобільний застосунок ZEN.COM для щоденних операцій, диверсифікуйте кошти між різними валютами — і ваші гроші працюватимуть на вас. ZEN PRO робить керування фінансами простим, безпечним та вигідним.
Часті питання: види депозитів
Які є види депозитів?
Основні типи: строкові, до запитання, ощадні, валютні та з капіталізацією. Вони різняться терміном, можливістю зняття коштів та відсотковими ставками.
Що значить 10% річних?
Це означає, що за рік на суму вкладу буде нараховано 10% доходу. Реальний прибуток залежить від терміну розміщення, способу нарахування відсотків та податків.
З якого віку можна відкрити депозит?
Повністю дієздатні громадяни можуть відкривати депозити з 18 років. Неповнолітні від 14 до 18 років мають право на вклад за згодою батьків або опікунів.
Чи можна поповнювати депозит?
Залежить від типу вкладу. Ощадні та деякі строкові депозити передбачають поповнення, але іноді це знижує відсоткову ставку порівняно з класичними вкладами без поповнення.
Чи можна знімати гроші з депозиту до завершення терміну?
Здебільшого так, але ви втрачаєте частину доходу. Банк виплачує відсотки за зниженою ставкою або взагалі їх не нараховує.
