Фінансовий моніторинг: що це і хто під нього підпадає

Фінансовий моніторинг – це система заходів, яка допомагає контролювати рух коштів та запобігати їх незаконному використанню. Щоденно в Україні відбуваються сотні тисяч фінансових операцій, і ця система дозволяє відстежувати підозрілі транзакції, щоб захистити фінансову безпеку держави та її громадян. Далі ви дізнаєтесь, як працює фінансовий моніторинг в Україні, хто під нього підпадає і що потрібно знати, щоб не мати неприємностей при здійсненні платежів.

Що таке фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг – це збір, аналіз і перевірка інформації про грошові операції з метою виявлення та запобігання відмиванню коштів, фінансуванню тероризму та іншим незаконним діям. Ця система контролю допомагає підтримувати прозорість і законність фінансових потоків у державі.

Головна мета фінансового моніторингу – убезпечити фінансову систему країни від спроб легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом. Він забезпечує виконання вимог FATF – міжнародної організації з протидії відмиванню коштів.

Розбираючись у цій темі, важливо також зрозуміти, що таке фінансовий моніторинг в банку. Під цим терміном мається на увазі обов’язкова перевірка операцій клієнтів для виявлення тих, що можуть бути пов’язані з відмиванням коштів або іншими незаконними справами. Банки є одними з головних суб’єктів первинного фінансового моніторингу, адже через них проходить більшість грошових операцій.

Поняття та положення фінмоніторингу врегульовано ЗУ № 361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», зі змінами 21.05.2024 року.

Читайте також: Що таке KYC у банківській справі

Що таке первинний фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг – це врівноважена система, яка працює на двох рівнях: державному та первинному. Первинний контроль здійснюється безпосередньо організаціями, через які проходять грошові операції.

Первинний фінмоніторинг включає:

• ідентифікацію та верифікацію клієнтів;
• визначення кінцевих бенефіціарних власників;
• встановлення мети фінансової операції;
• постійний моніторинг транзакцій;
• аналіз операцій на предмет ризиків;
• повідомлення про підозрілі операції уповноваженим органам.

Суб’єкти первинного фінансового моніторингу – це установи та організації, які безпосередньо працюють з грошима клієнтів. Вони зобов’язані впроваджувати ефективні системи для виявлення підозрілих транзакцій і надавати відповідну інформацію до Державної служби фінансового моніторингу України.

Читайте також: Стандарт PCI DSS: що це і в чому його важливість для безпеки онлайн-платежів

Хто підпадає під фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг охоплює широке коло осіб та організацій, які здійснюють різноманітні операції з грошима. Цей процес стосується не лише тих, хто займається нелегальною діяльністю, але й звичайних громадян, підприємств та організацій. Ось хто підпадає під фінансовий моніторинг:

• фізичні особи, які здійснюють платежі на суму понад 30 тис. грн безготівково або понад 5 тис. грн готівкою;
• ФОП, особливо такі, що проводять значні фінансові операції;
• юридичні особи різних форм власності;
• неприбуткові організації та благодійні фонди;
• політично значущі фігури та члени їхніх сімей;
• особи, які здійснюють міжнародні перекази, особливо в офшорні зони;
• люди та компанії, які проводять нетипові або підозрілі фінансові операції.

Окрім цього, під особливу увагу підпадають операції, що здійснюються за участю осіб з країн, які не виконують рекомендації міжнародних організацій у сфері протидії відмиванню коштів, або мають стосунок до країн-агресорів (Північна Корея, Іран, Росія).

Цікаво, що навіть операції на суму меншу за встановлений поріг у 400 тис. гривень можуть привернути увагу, якщо вони мають ознаки ризиковості або нетиповості. Згідно з Постановою НБУ № 65, є понад 70 показників, що можуть викликати підозру та стати основою для початку перевірки.

Серед основних моментів, що викликають підозру та підпадають під посилений моніторинг:

Незрозуміла ділова активність:

• неможливість чітко пояснити суть діяльності компанії;
• відмова надавати інформацію про ділову активність;
• надання неправдивих або суперечливих даних.

Аномальна активність за рахунками:

• різка та необґрунтована зміна обсягів операцій;
• нехарактерні для клієнта транзакції;
• наявність у клієнта великої кількості карток і рахунків без зрозумілої потреби.

Підозрілі міжнародні операції:

• регулярні перекази коштів за кордон без очевидної мети;
• часте одержання чи переказ коштів за кордон із незвичним характером;
• транзакції з офшорними зонами без економічного сенсу.

Дроблення платежів:

• велика кількість дрібних операцій (понад 30 протягом дня);
• надходження на рахунок багатьох незначних платежів, що потім єдиним переказом пересилаються іншому одержувачу;
• регулярні перекази однакових дрібних сум (наприклад, по 1000 грн) на картку щодня чи кілька разів на день.

Операції з готівкою:

• численні внесення готівки на бізнес-рахунок протягом короткого проміжку часу з подальшим виведенням загальної суми;
• регулярне надсилання або отримання грошей без відкриття рахунку.
• Розбіжності у господарській діяльності:
• отримання коштів від контрагентів, з якими немає підтвердженого бізнес-співробітництва;
• невідповідність транзакцій заявленому виду діяльності.

Регулярність та критерії перевірок банки мають право визначати самостійно, тому завжди варто бути готовим обґрунтувати економічний сенс своїх операцій та надати відповідні документи.

Що перевіряє фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг перевіряє транзакції на відповідність законодавству та виявляє операції, які можуть бути пов’язані з незаконною діяльністю. Існує певний перелік даних, що враховуються під час перевірки:

• джерело походження коштів і законність їх набуття;
• відповідність операцій звичайній діяльності клієнта;
• наявність економічного сенсу в операціях;
• типи, частота та обсяги проведених операцій;
• зв’язок клієнта з особами, внесеними до санкційних списків;
• операції з країнами з підвищеним ризиком;
• законність готівкових операцій на значні суми;
• дроблення платежів для обходу лімітів;
• нетипова активність за рахунками клієнтів.

Користуватися мобільним застосунком ZEN.COM для здійснення фінансових операцій надзвичайно просто і безпечно. Наша система повністю відповідає всім вимогам фінансового моніторингу та забезпечує належний рівень захисту клієнтських даних. Ми подбали про те, щоб процедури перевірки були максимально комфортними та не створювали додаткових незручностей для користувачів.

Правила фінансового моніторингу

Перевірки законності платежів і джерел походження грошей або іншими словами фінансовий моніторинг здійснюється за певними правилами, встановленими законодавством України. Ось ключові правила, які застосовуються під час проведення фінансового моніторингу:

• обов’язкова ідентифікація та верифікація клієнтів, які здійснюють фінансові операції на суму понад 30 тис. грн безготівково або понад 5 тис. грн готівкою;
• відстеження та перевірка транзакцій на суму від 400 тис. грн (для організаторів азартних ігор – від 55 тис. грн);
• особлива увага до операцій політично значущих осіб, їхніх родичів та пов’язаних з ними осіб;
• перевірка міжнародних переказів, особливо до країн з підвищеним ризиком та офшорних зон;
• контроль за операціями з готівкою: внесення, виведення або переміщення;
• застосування ризик-орієнтованого підходу при оцінці клієнтів та їхніх операцій;
• повідомлення про підозрілі транзакції до Державної служби фінмоніторингу;
• зберігання документів щодо ідентифікації клієнтів та їхніх операцій протягом п’яти років після завершення ділових відносин.

Ці правила спрямовані на забезпечення прозорості фінансових операцій та запобігання використанню фінансової системи для незаконних цілей.

Штрафи за порушення фінансового моніторингу

Фінансовий моніторинг – це обов’язкова процедура, недотримання правил якої може мати серйозні наслідки. Відповідно до чинного українського законодавства, штрафи за порушення вимог фінансового моніторингу визначаються ст. 32 ЗУ № 361-IX та ст. 166-9 КУпАП, де йдеться про санкції для фізичних осіб у разі порушення правил фінансового контролю:

• від 30 до 100 НМДГ, що складає 510-1700 грн;
• за повторне порушення протягом року – від 100 до 300 НМДГ (1700-5100 грн).

За невиконання норм законодавства у сфері фінмоніторингу штрафи сплачують і юридичні особи – суб’єкти первинного фінансового моніторингу (фінансові установи, їхні посадові особи). У цьому випадку суми будуть набагато більші:

• до 300 НМДГ за порушення службових обов’язків (ст. 166-9 КУпАП);
• до 500 НМДГ через недотримання правил встановлення особи контрагентів (ЗУ № 361-IX, ст. 32, ч. 3);
• до 800 НМДГ за порушення у виявленні або реєстрації операцій (ст. 32, ч. 3, п. 2);
• до 2000 НМДГ за порушення звітності (ст. 32, ч. 3, п. 3), за порушення процедури зупинення операцій (ст. 32, ч. 3, п. 4), за подання неправдивої інформації (ст. 32, ч. 3, п. 5).

Крім фінансових санкцій, порушникам законодавства у сфері фінансового моніторингу загрожують:

• тимчасове призупинення або повне припинення фінансових операцій;
• блокування рахунків;
• втрата ділової репутації;
• відмова у співпраці з іншими фінансовими установами;
• включення до списків неблагонадійних клієнтів;
• відчуження нелегально набутих активів;
• звільнення із посади;
• позбавлення волі в окремих випадках.

Особливо суворо караються порушення, пов’язані з фінансуванням тероризму чи розповсюдженням зброї масового знищення – штраф до 10 мільйонів гривень або позбавлення волі на строк до 8 років.

Як підготуватися до фінансового моніторингу

Фінансовий моніторинг не повинен стати проблемою, якщо ви дотримуєтеся законодавства та готові до перевірок. Ось що потрібно зробити, щоб підготуватися до перевірок:

• мати при собі документи, що засвідчують особу (паспорт, ID-картка), а також ідентифікаційний код;
• зберігати документи, що підтверджують джерело походження коштів (трудові договори, довідки про дохід, договори про продаж майна тощо);
• вести систематичний облік своїх фінансових операцій;
• бути готовим пояснити мету та економічний сенс значних транзакцій;
• дотримуватися вимог щодо розкриття інформації про бенефіціарних власників (для юридичних осіб);
• своєчасно оновлювати персональні дані у фінансових установах;
• не намагатися обійти систему шляхом дроблення платежів.

Фінансовий моніторинг – це не просто формальність, а важливий інструмент захисту фінансової системи. Тому дотримання правил та вимог законодавства допоможе уникнути непорозумінь і додаткових перевірок при здійсненні фінансових операцій.

Фінансовий моніторинг для клієнтів ZEN.COM

Фінансовий моніторинг – невіддільна частина сучасної фінансової системи, і ми в ZEN.COM приділяємо цьому аспекту особливу увагу. Ми розробили прозору й ефективну систему контролю, яка відповідає всім вимогам законодавства та міжнародним стандартам.

Наші клієнти можуть бути впевнені, що їхні фінансові операції проходять у безпечному та надійному середовищі. Мобільний застосунок ZEN.COM пропонує зручний інтерфейс для здійснення платежів та переказів, а також додаткові інструменти для контролю за власними коштами.

Ми спростили верифікацію – достатньо один раз підтвердити особу, і надалі всі можливості застосунку будуть доступні без обмежень. При цьому ми гарантуємо повну конфіденційність даних і захист від несанкціонованого доступу.

Разом із ZEN.COM ви отримуєте доступ до сучасних фінансових послуг з дотриманням усіх вимог фінансового моніторингу!

Часті питання: фінансовий моніторинг

Які види фінансових операцій зазвичай підлягають моніторингу

Фінансовий контроль здійснюється щодо операцій від 400 тис. грн (для організаторів азартних ігор – від 55 тис. грн), міжнародні перекази, особливо до офшорних зон, операції з готівкою, нетипові для клієнта транзакції, операції політично значущих осіб, перекази до/з країн з високим ризиком відмивання коштів, а також фінансові дії, здійснювані особами зі статусом електронного резидента України.

Які документи потрібно надати для проходження фінансового моніторингу в банку

Фізичним особам потрібно надати паспорт або ID-картку, ідентифікаційний код, документи, що підтверджують джерело походження коштів. ФОП додатково знадобляться реєстраційні документи. Юридичні особи зобов’язані надати документи, серед яких: установчі, звітність, структура власності та інформація про кінцевих бенефіціарів – залежно від виду фінансових операцій.

Які ризики для бізнесу можуть виникнути через невиконання вимог фінансового моніторингу

Невиконання вимог фінмоніторингу може призвести до значних штрафів, тимчасового або повного припинення фінансових операцій, блокування рахунків, втрати ділової репутації, відмови у співпраці з іншими фінансовими установами, а в окремих випадках – до кримінальної відповідальності керівників та відповідальних осіб. Також може виникнути ризик включення до списків неблагонадійних клієнтів, що створить додаткові перепони для ведення бізнесу в майбутньому.